ファクタリングを中小企業におすすめする理由とは？利用のタイミング、注意点も解説

資金繰りに悩む中小企業にとって、銀行融資に頼らない資金調達手段として注目を集めているのがファクタリングです。ファクタリングは売掛金を早期に現金化できる仕組みであり、借入とは異なるため、信用情報に影響を与えずに利用できるのが大きな特徴です。

特に、中小企業にとって急な支払いが必要な時や、新規取引先との契約が増えて一時的にキャッシュフローが不安定になる時期などに、ファクタリングは有効な選択肢となります。

近年は、ファクタリングを専門とするサービス会社が増え、即日入金やオンライン完結といった利便性の高いサービスも登場しています。こうした背景から、かつては一部の企業だけが利用していたファクタリングが、今では多くの中小企業にとって身近な資金調達手段となってきました。

自社の資金繰り改善に役立てたいと考える中小企業の経営者・経理担当者の方は、ぜひ参考にしてください。

ファクタリングを中小企業におすすめする理由

中小企業にとって、安定的な資金繰りの確保は経営の根幹を支える重要な課題です。売上があっても、入金までのタイムラグによって一時的な資金不足に陥ることは珍しくありません。特に規模の小さい中小企業ほど、急な支払いに対応するための余裕資金を確保するのが難しいケースが多く、従来の銀行融資では間に合わないこともしばしばあります。

ファクタリングは中小企業におすすめ！関連記事：ファクタリングは中小企業におすすめ！即日資金調達で資金繰りを改善！

こうした状況において注目されているのがファクタリングです。ファクタリングは、保有している売掛金を早期に現金化する資金調達手段であり、借り入れとは異なるため、財務への影響も比較的少なく済みます。

以下では、ファクタリングが中小企業に適している理由を、主な5つのポイントに分けて詳しく解説します。

ファクタリングを中小企業におすすめする理由1．
審査に通過しやすい

ファクタリングを中小企業におすすめする理由1つ目は、審査に通過しやすいことです。中小企業が銀行などの金融機関から融資を受けようとする場合、厳格な審査を通過しなければなりません。多くの場合、過去数年分の財務諸表や信用情報、代表者の個人信用などが審査対象となり、業績が芳しくない中小企業や創業間もない企業は融資を受けることが困難です。

売掛先が大手企業や支払い実績のある優良企業であれば、たとえ利用者が赤字決算であっても審査に通過できるケースが多く見られます。

このため、既に銀行融資を断られた中小企業でも、ファクタリングを通じて資金調達を成功させるケースが増えており、経営の選択肢として非常に有効です。

ファクタリングを中小企業におすすめする理由2．
資金調達までが早い

ファクタリングを中小企業におすすめする理由2つ目は、資金調達までが早いことです。中小企業に限らず、ファクタリングを利用する大きなメリットのひとつが、申し込みから入金までのスピードです。

これは、売掛金という既に発生している債権を対象としているため、与信判断のプロセスが簡略化できることが理由です。特に2者間ファクタリングの場合は、売掛先への通知が不要であるため、さらに迅速な対応が可能です。

急な支払いが発生した場合や、従業員への給与支払い・税金納付など時間的猶予の少ない支払いにも対応できるため、日々の資金繰りに悩む中小企業にとっては非常に心強い存在となります。

ファクタリングを中小企業におすすめする理由3．
オンラインで完結できる

ファクタリングを中小企業におすすめする理由3つ目は、オンラインで完結できることです。近年のファクタリングサービスでは、すべての手続きをオンラインで完結できる会社が増えています。

申し込みから審査、契約、そして入金まですべてがウェブ上で行えるため、来店や対面での面談といった煩雑な手続きを省くことができます。また、必要書類もPDFや画像で提出できるため、事務処理の負担も軽減されます。

こうした利便性の高さは、少人数で運営している中小企業にとって大きな魅力です。時間的・地理的制約を受けずに資金調達ができるという点でも、ファクタリングは中小企業にとって非常に優れた選択肢といえるでしょう。

ファクタリングを中小企業におすすめする理由4．
売掛金の未回収リスクを抑えられる

ファクタリングを中小企業におすすめする理由4つ目は、売掛金の未回収リスクを抑えられることです。ファクタリングは、売掛金をファクタリング会社に売却することで資金を得る仕組みです。

つまり、中小企業の売掛金の回収リスクをファクタリング会社に移転できるのです。中小企業にとっては、取引先の経営状況に影響されずに資金を確保できるため、安心して取引を進めることができます。

もちろん、すべてのファクタリング会社がノンリコースを取り扱っているわけではありませんが、こうしたリスクヘッジの選択肢があることは、中小企業にとって非常に魅力的です。売掛金の回収が中小企業の経営に与える影響を考慮すると、ファクタリングの持つリスク分散機能は大きなメリットといえるでしょう。

ファクタリングを中小企業におすすめする理由5．
貸借対照表への影響が少ない

ファクタリングを中小企業におすすめする理由5つ目は、貸借対照表への影響が少ないことです。ファクタリングは融資ではなく、売掛金の売却による資金調達であるため、会計上の負債として計上されることがありません。

このような特性により、将来的に融資を受けたいと考えている中小企業にとっても有利に働く場合があります。例えば、借入金を減らして財務指標を改善したいという場合には、ファクタリングを活用して資産のオフバランス化を図ることも可能です。

貸借対照表の健全化は、外部からの評価にも好影響を与えるため、信用力の向上にもつながります。経営の透明性を保ちながら、必要な資金だけを調達したいと考える中小企業には非常に適した資金調達手段です。

以上、ファクタリングを中小企業におすすめする理由を解説しました。このように、ファクタリングは中小企業にとって多くのメリットがあります。融資と異なり、利用企業の信用力に依存せず、スピーディーな資金調達が可能であり、未回収リスクの軽減や財務への影響の少なさといったメリットも見逃せません。

特に資金繰りが厳しい中小企業にとっては、倒産を防ぐための重要な選択肢のひとつとなり得ます。今後の経営において柔軟かつ迅速な資金確保を目指すのであれば、ファクタリングの活用を前向きに検討する価値は十分にあるでしょう。

次の章では、ファクタリングを中小企業が利用すべきタイミングを詳しく解説していきます。

ファクタリングを中小企業が利用すべきタイミング

中小企業の経営において、資金繰りは常に重要なテーマです。売上が順調に伸びていても、売掛金の入金まで時間がかかることで、手元資金が不足する場面は中小企業で少なくありません。また、融資を受けようにも審査に通らない、あるいは手続きに時間がかかりすぎるという理由で、すぐに資金を確保できないという課題を抱えている中小企業も多いのが実情です。こうした場面で活用されるのがファクタリングです。

ここでは、中小企業がファクタリングの利用を前向きに検討すべき典型的なタイミングを4つの視点から解説していきます。

ファクタリングを中小企業が利用すべきタイミング1．
銀行融資の審査に通らないとき

ファクタリングを中小企業が利用すべきタイミング1つ目は、銀行融資の審査に通らないときです。銀行からの融資が受けられなかったときは、ファクタリングの利用を検討する絶好のタイミングです。一般的に、銀行融資の審査では企業の信用力や財務状況、過去の取引履歴などが重視されます。そのため、業歴が浅い企業や赤字経営にある中小企業では、審査に通過するのが難しいのが現実です。

たとえば、設立間もない企業で実績が少ない場合や、一時的な業績悪化で融資を断られた中小企業などでも、ファクタリングなら柔軟に対応してもらえる可能性があります。

このように、金融機関での借入が難しい中小企業であっても、ファクタリングを活用すれば、資金調達の道を閉ざさずに済むのです。

ファクタリングを中小企業が利用すべきタイミング2．
株式発行による資金調達が困難なとき

ファクタリングを中小企業が利用すべきタイミング2つ目は、株式発行による資金調達が困難なときです。上場企業であれば、新たに株式を発行することで市場から資金を調達する「エクイティファイナンス」という手法が使えます。

株式を発行しても市場での流通性がないため、広く出資を集めるのは非常に困難です。

また、中小企業のような未上場企業が資金調達のために特定の投資家や知人から出資を受ける場合でも、短期間でまとまった資金を集めることは容易ではありません。経営者の信用力や事業の将来性をもとに出資を募る形となるため、スピード感に欠け、資金が必要なタイミングに間に合わないこともあります。

ファクタリングは中小企業におすすめ！関連記事：中小企業（法人）におすすめ？ファクタリングと銀行融資との比較を解説

そのようなときには、保有している売掛金を現金化できるファクタリングが効果的です。企業の株式ではなく、すでに発生している売上債権をもとに資金調達できるため、迅速かつ現実的な手段として利用できます。

ファクタリングを中小企業が利用すべきタイミング3．
売掛金の支払いサイトが長いとき

ファクタリングを中小企業が利用すべきタイミング3つ目は、売掛金の支払いサイトが長いときです。中小企業にとって、売掛金の支払いサイトが長いことは深刻な問題です。

特に、掛け取引が主流となっている業界では、2か月、3か月先の入金というケースも珍しくありません。

売掛先との契約条件を変更しようとしても、取引関係のバランスや交渉力の問題から、支払いサイトの短縮は簡単ではありません。仕入れや人件費などの支出は待ってくれないため、資金繰りが厳しくなり、時には黒字倒産に陥る危険性すらあります。

資金の回収サイクルを早めることで、安定した中小企業経営が実現しやすくなります。

ファクタリングを中小企業が利用すべきタイミング4．
資金不足が発生しているとき

ファクタリングを中小企業が利用すべきタイミング4つ目は、資金不足が発生しているときです。開業して間もない中小企業は、売上がまだ安定せず、手元資金も限られているケースが多いです。そのため、取引先からの入金が遅れたり、大口案件の仕入れや設備投資などで一時的に資金が不足したりすることがあります。

こうした成長過程にある中小企業では、入金前に支払いが発生する構造から、慢性的な資金不足に陥ることもあります。

こうした状況において、ファクタリングは非常に効果的な資金調達手段です。発生済みの売掛金を利用して現金を早期に確保できるため、金融機関の審査に頼らず、必要なときに迅速に資金を調達することが可能です。

以上、ファクタリングを中小企業が利用すべきタイミングについて解説しました。ファクタリングは、中小企業が資金に困ったときに検討すべき有効な手段の一つです。特に、銀行からの融資が受けられない場面や、株式による資金調達ができない中小企業（未上場企業）にとっては、貴重な選択肢となります。また、売掛金の支払いサイトが長く、資金繰りに影響を及ぼしている場合や、急激な事業拡大によって一時的な資金不足に陥った中小企業にも、ファクタリングは有効に機能します。

中小企業ごとに直面する資金繰りの課題は異なりますが、共通していえるのは「今すぐ資金が必要だが、通常の手段では間に合わない」という状況において、ファクタリングが即効性のある解決策となり得ることです。

タイミングを逃さずに活用することで、事業を安定させ、中小企業の成長を加速させることも可能になります。資金調達の選択肢のひとつとして、ファクタリングのタイミングを見極めて活用していくことが、中小企業の持続的な発展につながるでしょう。

次の章では、ファクタリングを中小企業が利用するにあたっての注意点を詳しく解説していきます。

ファクタリングを中小企業が利用する際の注意点

中小企業にとって、資金繰りを円滑に進めることは経営の安定に直結します。特に、売掛金が入金されるまでの期間が長く、資金不足に陥りやすい中小企業にとって、ファクタリングはスピーディーに資金を確保できる非常に有効な手段です。しかしその一方で、ファクタリングを利用する際にはさまざまな注意点が存在します。

この章では、ファクタリングを中小企業が導入する際に注意すべき代表的なポイントや、契約時に確認しておきたい事項、そして事前に押さえておくべきチェック項目について解説します。

ファクタリングを中小企業が利用する際の注意点1．
手数料がかかる

ファクタリングを中小企業が利用する際の注意点1つ目は、手数料がかかる点です。ファクタリングの利用にあたって、最もわかりやすいデメリットが手数料のコストです。中小企業に限らず、ファクタリングを活用する場合は売掛金の満額が手元に入るわけではなく、一定の手数料が差し引かれた金額が入金されます。

一般的には、利用企業とファクタリング会社の2者間で行う契約では、8％〜18％程度が相場とされており、売掛先企業も含めた3者間ファクタリングの場合は、2％〜9％程度とやや低めです。

中小企業にとっては、この手数料が経営上の負担となる可能性もあるため、コストと効果のバランスをよく考えて判断する必要があります。

ファクタリングを中小企業が利用する際の注意点2．
売掛先との関係悪化リスク

ファクタリングを中小企業が利用する際の注意点2つ目は、売掛先との関係悪化リスクです。3者間ファクタリングを選択した場合、売掛先にファクタリングの利用について通知し、承諾を得る必要があります。

その結果、取引条件の見直しや契約打ち切りといったリスクが生じる場合もあります。中小企業にとっては、売掛先との信頼関係は非常に重要であるため、このような懸念を抱える取引先に対しては、2者間ファクタリングを選択する方が無難なケースもあるでしょう。

利用目的やファクタリングの内容を丁寧に説明することが、関係悪化を防ぐポイントとなります。

ファクタリングを中小企業が利用する際の注意点3．
売掛債権額以上の資金は得られない

ファクタリングを中小企業が利用する際の注意点3つ目は、売掛債権額以上の資金は得られない点です。ファクタリングは、すでに発生している売掛金を資金化する手法であるため、調達できる金額には上限があります。

中小企業が一時的な資金不足に対応する目的でファクタリングを活用するには適していますが、中長期的な資金需要や大規模な投資には不向きな面もあります。そのため、資金ニーズの性質に応じて、ファクタリングが本当に適した方法であるかどうかを慎重に見極めることが重要です。

ファクタリング契約前に中小企業が確認すべきこと

ファクタリングを利用する際には、契約前に必ず確認しておきたいポイントがあります。特に中小企業がトラブルに巻き込まれないためには、以下のような点に注意しておくことが必要です。

ファクタリング契約前に中小企業が確認すべき点1.
償還請求権なしの契約であるか

ファクタリング契約前に中小企業が確認すべき点1つ目は、償還請求権なしの契約であるかどうかというポイントです。ファクタリングの大きな特徴の一つに、「償還請求権なし（ノンリコース）」という契約形式があります。

この点が融資との決定的な違いであり、中小企業にとってリスクを軽減できるポイントでもあります。しかし、中には「償還請求権あり（ウィズリコース）」の契約を提示する業者も存在します。これは債権が回収できなかった場合に利用企業が責任を負う形式であり、実質的には貸し付けに近い内容になります。

契約書にはっきりと「償還請求権なし」と明記されているかどうかを必ず確認し、万が一不明確な場合は契約を見送るのが賢明です。

ファクタリング契約前に中小企業が確認すべき点2.
手数料は相場の範囲か

ファクタリング契約前に中小企業が確認すべき点2つ目は、手数料の相場です。ファクタリングには金利や利息という概念がないため、手数料はファクタリング会社が独自に設定しています。このため、法的な上限規制がない点が特徴です。

特に、相場よりも著しく高い手数料が設定されている場合には、悪質な業者である可能性もあります。複数のファクタリング会社から見積もりを取り、手数料の比較を行うことが重要です。

また、契約直前になって追加で「手付金」「事務手数料」「保証料」などを請求してくる業者もあるため、契約内容や費用項目の透明性もチェックポイントとなります。

ファクタリング契約前に中小企業が確認すべき点3.
悪徳業者ではないか

ファクタリング契約前に中小企業が確認すべき点3つ目は、悪徳業者ではないかという点です。中小企業がファクタリングを利用する際に特に警戒すべきなのが、悪徳業者との契約です。中でも注意すべきは、以下のような特徴を持つ業者です。

偽装ファクタリング業者（違法業者）

表向きはファクタリングを装いながら、実態は高利貸しという「偽装ファクタリング業者」による被害が増えています。例えば、「すぐに資金化できる」「手続きが簡単」と勧誘し、実際には高金利の貸付契約を結ばせるような手口が見られます。

こうした業者の共通点は、償還請求権がある契約を提示し、売掛金が未回収になった場合に利用企業へ返済義務を負わせる点です。

悪条件を押しつける悪質業者

法外な手数料を請求してきたり、入金が遅れたり、見積内容と契約内容が大きく異なるような業者も存在します。

また、事業所や固定電話、公式ウェブサイトが存在しない、問い合わせに対応しないなど、運営体制に不安があるファクタリング会社とも契約すべきではありません。

ファクタリングを中小企業が安全に利用するための対策

ファクタリングを中小企業が安全に利用するための対策1.
信頼できる業者を複数比較する

ファクタリングを中小企業が安全に利用するための対策1つ目は、信頼できる業者を複数比較することです。中小企業が安全にファクタリングを活用するには、複数の業者に見積りを取り、手数料や契約内容を比較することが大切です。

ファクタリングを中小企業が安全に利用するための対策2.
契約書を細かくチェックする

ファクタリングを中小企業が安全に利用するための対策2つ目は、契約書を細かくチェックすることです。特に契約書の内容は細部まで確認が必要です。償還請求権の有無、手数料の詳細、入金時期、支払い義務の範囲など、気になる点は事前に説明を求めて、不明なまま契約しないことが重要です。

ファクタリングを中小企業が安全に利用するための対策3.
担当者の対応を見極める

ファクタリングを中小企業が安全に利用するための対策3つ目は、担当者の対応を見極めることです。初回の問い合わせや相談時の対応も判断材料のひとつです。

中小企業にとって資金繰りは重要な課題ですので、信頼できるパートナーとして適切な対応をしてくれる業者を選ぶことが成功の鍵になります。

以上、ファクタリングを中小企業が利用する際の注意点を解説しました。ファクタリングは、中小企業がスピーディーに資金を確保できる便利な仕組みである一方、正しく理解せずに利用すると大きなリスクを抱える可能性があります。特に、手数料の負担、売掛先との関係への影響、そして悪徳業者によるトラブルなどは、事前に十分に理解しておくべき重要なポイントです。

中小企業が安心してファクタリングを導入するためには、契約前の情報収集と複数業者の比較が不可欠です。契約書の内容をしっかり確認し、必要であれば専門家の意見も取り入れながら、リスクを最小限に抑える工夫が求められます。適切に活用することで、ファクタリングは中小企業の資金繰りの大きな味方となるでしょう。

次の章では、ファクタリングを利用する中小企業におすすめのファクタリング会社を厳選紹介していきます。

ファクタリングの中小企業利用におすすめの5社

中小企業がファクタリングを利用する際、どの会社を選ぶかによって、資金調達のスムーズさやコストに大きな差が出てきます。ファクタリング会社は数多く存在しますが、それぞれサービス内容や手数料、対応スピード、サポート体制に違いがあります。

特に中小企業の場合は、資金繰りの猶予が限られていることも多く、できるだけ迅速かつ低コストで利用できるファクタリング会社を選ぶことが重要です。また、オンラインで完結できるサービスや、対面でのサポートが受けられる会社など、自社の状況に合った選択も求められます。

この章では、中小企業の資金繰りに役立つファクタリング会社を厳選して5社紹介します。それぞれの特徴とおすすめの理由を詳しく見ていきましょう。

ファクタリングの中小企業利用におすすめ1社目
日本中小企業金融サポート機構

出典：日本中小企業金融サポート機構

ファクタリングの中小企業利用におすすめ1社目は、日本中小企業金融サポート機構です。日本中小企業金融サポート機構は、ファクタリングをはじめとした幅広い経営支援サービスを提供する会社です。

手数料は1.5％～10％と比較的低めで設定されており、資金調達までのスピードも最短3時間と非常に迅速です。売掛債権の規模に関わらず、柔軟な対応が可能で、経営改善や顧客開拓に関するアドバイスも受けられます。

中小企業におすすめの理由

中小企業におすすめの最大の理由としては、中小企業の立場に寄り添ったサポート体制が整っている点です。

急な資金ニーズにもスピード感を持って対応してくれるため、資金繰りに困った際の強い味方です。

初めてファクタリングを利用する中小企業にも安心感のある対応と、コストを抑えられる点で非常におすすめできる一社です。

ファクタリングの中小企業利用におすすめ2社目
ビートレーディング

出典：ビートレーディング

ファクタリングの中小企業利用におすすめ2社目は、ビートレーディングです。ビートレーディングは、多くの中小企業に利用されている実績豊富なファクタリング会社です。

手数料は2％～12％の範囲で設定されており、資金化までのスピードは最短2時間と迅速です。

また、売掛債権の金額に上限がないため、大口案件でも問題なく対応可能です。

ファクタリングは中小企業におすすめ！関連記事：【2025年最新】中小企業の資金調達課題をファクタリングで解決 ！融資以外の選択肢と活用法

全国対応しているため、地方の中小企業でも利用しやすいという利点があります。

中小企業におすすめの理由

オンライン完結型でスピーディーな対応を求める中小企業に最適です。

高額な売掛金にも対応可能で、手数料も標準的な点も中小企業におすすめできるメリットポイントです。スピードと実績を重視する中小企業に適したファクタリング会社です。

ファクタリングの中小企業利用におすすめ3社目
QuQuMo（ククモ）

出典：QuQuMo(ククモ)

ファクタリングの中小企業利用におすすめ3社目は、QuQuMoです。QuQuMoは、完全オンライン型でサービスを提供しているファクタリング会社です。手続きが簡単で、スマートフォン一つでも申し込みから資金化まで完結することができます。

個人事業主や中小企業の利用も多く、少額の資金調達にも対応可能な柔軟さがあります。面談や書類の郵送が不要で、特に多忙な中小企業にの経営者にとって利便性が高い点が評価されています。

中小企業におすすめの理由

対面のやり取りに時間をかけられない中小企業にとって、QuQuMoのようなオンライン完結型は非常に使いやすい選択肢です。

スマホやPCから簡単に申し込める利便性とスピードを兼ね備えた、現代型のファクタリングサービスです。

ファクタリングの中小企業利用におすすめ4社目
ベストファクター

出典：ベストファクター

ファクタリングの中小企業利用におすすめ4社目は、ベストファクターです。このファクタリング会社は、柔軟な審査対応と即日入金が強みのファクタリング会社です。

オンラインでの申し込みも可能で、スタッフによる丁寧なサポートにも定評があります。初回利用時には担当者が細かく説明してくれるため、安心して契約まで進められます。

中小企業におすすめの理由

審査に通りづらいと感じている中小企業や、過去に金融機関から断られた経験がある中小企業にとって、ベストファクターの柔軟な対応は非常に心強いです。

審査ハードルが比較的低く、スピード感のある対応で中小企業の資金繰りをサポートしてくれる会社です。

ファクタリングの中小企業利用におすすめ5社目
OLTA（オルタ）

出典：OLTA

ファクタリングの中小企業利用におすすめ5社目は、OLTAです。このファクタリング会社は、国内初のクラウド型ファクタリングサービスを提供している企業です。

ファクタリング手数料は2％〜9％と比較的低めで、最短即日の入金にも対応しています。

継続的な利用を前提としたプランもあり、資金繰りを安定させたい中小企業にとって利便性の高い仕組みが整っています。

中小企業におすすめの理由

AIによる審査は、中小企業の負担を減らすとともに、よりフェアな判断が期待できます。コストパフォーマンスも高く、継続利用によってより有利な条件での契約が可能となる点も魅力的です。

以上、ファクタリングの中小企業利用におすすめの5社を紹介しました。中小企業がファクタリングを活用する際には、単に「入金が早い」「手数料が安い」といった要素だけでなく、サービス内容や自社の状況との相性も重要です。日本中小企業金融サポート機構のような総合支援型、ビートレーディングやQuQuMoのようなスピード重視型、ベストファクターのような審査柔軟型、そしてOLTAのようなテクノロジー重視型まで、それぞれ強みが異なります。

ファクタリングは中小企業におすすめ！関連記事：【2025年最新版】中小企業におすすめ！今注目の資金調達法「ファクタリング」とは？特徴・活用法を徹底解説

ファクタリングの利用は、適切な会社選びから始まります。中小企業の資金繰りを円滑にするためにも、自社のニーズに最適なファクタリング会社を見つけて、計画的に活用していきましょう。

まとめ

今回は、ファクタリングを中小企業におすすめする理由から、利用すべきタイミング、注意点、そして中小企業におすすめのファクタリング会社まで詳しく解説してきましたがいかがでしたでしょうか。

ファクタリングは、資金繰りに悩む中小企業にとって非常に有効な資金調達手段です。特に銀行融資の審査に通りにくい中小企業や、急な資金ニーズに対応したい中小企業にとって、迅速かつ柔軟な対応が可能な点が大きな魅力です。

また、貸借対照表に負債を計上せずに資金を調達できるため、経営上のメリットも少なくありません。

ただし、ファクタリングにかかる手数料や契約形態、ファクタリング会社の信頼性などに注意しながら、慎重に利用する必要があります。

中小企業の経営課題を解決するための選択肢として、ファクタリングをうまく活用し、安定した資金繰りと持続可能な経営を実現していきましょう。