起業時の資金調達方法とは？具体的な方法や注意点も解説！

起業を成功させるためには、事業アイデアや商品・サービスの魅力だけでなく、安定した資金調達が欠かせません。実際に起業を考えると、「どのくらいの資金が必要なのか」「資金調達の方法にはどんな選択肢があるのか」と悩む人は多いでしょう。起業には自己資金だけでは足りないケースが多く、融資・出資・補助金・助成金など、さまざまな資金調達方法を組み合わせることが重要です。

本記事では、起業時に必要となる資金の目安から、代表的な資金調達の方法、補助金や助成金の活用ポイント、さらに注意点までをわかりやすく解説します。これから起業を目指す方が、最適な資金調達計画を立てるための参考にしてください。

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起業時に必要な資金目安

日本政策金融公庫の2022年度新規開業実態調査によれば、起業にかかる費用の平均は1,077万円、さらに資金調達額の平均は1,274万円となっています。多くの起業家は開業後も事業拡大のために追加で資金調達を行っており、起業には継続的な資金戦略が不可欠です。

起業に必要な資金額は業種によって大きく異なるのが特徴です。たとえば、事務所開設や従業員採用に加え、設備投資が伴う飲食店のようなビジネスでは、1,000万円以上の起業資金が必要となるケースも珍しくありません。

SoVa税理士お探しガイド編集部

起業時の資金調達方法についてさらに詳しく知りたい方は、こちらの記事もご参照ください。

おすすめ記事：【起業・開業時の資金調達方法7選】資金調達方法の選び方や準備なども解説

開業業種の内訳をみると、サービス業が29.4%と最も多く、次いで医療・福祉が16.4%、小売業が13.8%を占めています。いずれの業種においても起業資金の確保と資金調達の方法が成否を分ける重要な要素となります。

具体的な資金調達の手段としては、金融機関からの借り入れと自己資金によるものが中心です。平均額は、金融機関からの借り入れが882万円、自己資金が271万円で、両者を合わせると全体の90%以上を占めています。

起業時の資金調達はここがポイント！

起業時には自己資金の準備と並行して、外部からの資金調達ルートをしっかり確保する必要があります。

結局のところ、業種やビジネスの規模によって必要な起業資金は変わるため、事業計画を詳細に立てたうえで、どの程度の資金調達が必要なのかを明確にしておくことが成功への第一歩といえるでしょう。

起業時の資金調達方法

起業を成功させるためには、事業アイデアや計画だけでなく、十分な資金調達方法を理解しておくことが欠かせません。起業時には自己資金だけでなく、融資や出資、クラウドファンディング、補助金・助成金など、多様な資金調達手段が存在します。それぞれの方法にはメリット・デメリットがあり、起業の内容や規模によって最適な方法を選ぶことが重要です。ここでは、起業時に利用できる代表的な資金調達方法を整理して解説します。

起業時の資金調達方法①：融資

融資は金融機関から資金を借りる方法で、最も一般的な起業時の資金調達手段です。
特に、日本政策金融公庫の「新規開業・スタートアップ支援資金」や、民間金融機関の法人向け融資、自治体の制度融資などが代表例です。起業時は信用が不足しているため銀行融資が難しい場合もありますが、公的創業融資は起業家向けに設計されているため比較的利用しやすい点が特徴です。

起業時の資金調達方法②：公的融資（日本政策金融公庫など）

日本政策金融公庫は政府系金融機関であり、起業を目指す人や会社設立直後の経営者に向けて多様な融資制度を提供しています。無担保・無保証人で借りられる場合が多く、金利も低めに設定されています。

SoVa税理士ガイド編集部

ただし、借入までに1か月程度かかる点や、提出書類の多さには注意が必要です。

起業のタイミングから逆算して早めに申請することがポイントです。

起業時の資金調達方法③：民間金融機関の融資

カードローンや不動産担保ローンなど、民間金融機関でも起業向け融資を提供しています。審査に通れば即日で資金を得られるケースもありますが、無担保型は金利が高い傾向があります。
短期的に資金を調達したい起業家には有効ですが、長期的な資金需要や大規模な起業資金には慎重に検討する必要があります。

起業時の資金調達方法④：制度融資

自治体・信用保証協会・民間金融機関が連携して行う制度融資は、起業家にとって利用しやすい資金調達の一つです。低金利で借りられる反面、借入まで時間がかかることや、借入金額が少なめになる点に注意しましょう。

起業時の資金調達方法⑤：地方自治体の創業融資

東京都の「女性・若者・シニア創業サポート事業」など、自治体独自の創業融資も起業資金調達の有力な手段です。融資のほかに事業計画のアドバイスや経営支援を受けられるのが特徴です。ただし、自治体ごとに要件が異なるため、事前に確認が必要です。

起業時の資金調達方法に関するおすすめ記事：起業時の資金調達の方法とは？開業資金を借りたい方へ必要な準備を解説

起業時の資金調達方法⑥：出資（創業者・社員・投資家）

自己資金や社員による出資は、返済不要で利息も発生しない点が魅力です。また、ベンチャーキャピタルやエンジェル投資家からの出資も、起業時の大きな資金調達手段となります。ただし、経営の自由度が制限される可能性があるため注意が必要です。

起業時の資金調達方法⑦：クラウドファンディング

インターネットを通じて広く出資を募るクラウドファンディングは、起業資金を集めながら事業の認知度を高められる点がメリットです。リターン設計やストーリー性が成功の鍵となります。

起業時の資金調達方法⑧：ビジネスコンテスト

官公庁や企業が実施するビジネスコンテストは、賞金を得られるだけでなく、事業計画のブラッシュアップや人脈形成にも役立ちます。返済不要の資金調達方法として起業家に注目されています。

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起業時の資金調達方法⑨：補助金・助成金

補助金や助成金は返済不要の資金調達方法です。経済産業省や厚生労働省、市区町村が提供するものがあり、起業支援や雇用促進、地域活性化など目的別に多様な制度が存在します。申請手続きや審査があるため、スケジュール管理が重要です。

起業時の資金調達方法⑩：自己資金・家族や友人からの借り入れ

会社員時代の貯蓄や副業収入を活用して起業する方法も堅実です。自己資金はリスクが低く自由度が高い一方、準備に時間がかかります。家族や友人からの借り入れも金利負担が少ない資金調達方法ですが、人間関係への配慮と明確な契約が欠かせません。

起業時の資金調達で補助金・助成金を獲得するためのポイント

起業を成功させるためには、融資や出資だけでなく、補助金・助成金を利用した資金調達も重要です。返済不要の補助金・助成金は起業時の大きな助けとなりますが、獲得するためには申請書類の準備や審査への対応が欠かせません。ここでは、起業時の資金調達として補助金・助成金を確実に得るためのポイントを解説します。

起業時の資金調達で補助金・助成金獲得するためのポイント①：申請書類の書き方

補助金・助成金の申請では、公募要領を正しく理解し、その目的や趣旨に沿った書類を作成することが大切です。

SoVa税理士お探しガイド編集部

特に補助金では、起業計画書（事業計画書）の提出が求められます。現状分析、目標設定、資金の使い道や具体的な行動プランを明確に記載し、資金調達の必要性を伝えましょう。

助成金の場合は、雇用計画や労働条件の改善計画といった制度の趣旨に合わせた書類を準備する必要があります。作成に迷う場合は、商工会議所や支援機関に相談するのが効果的です。

起業時の資金調達で補助金・助成金獲得するためのポイント②：審査の視点を意識する

審査は「補助金・助成金を受ける価値がある起業かどうか」という観点で行われます。助成金は要件を満たせば比較的受給しやすいですが、不正受給防止のため厳しい確認も行われます。
事業計画書や申請内容は、専門外の人でも理解できるシンプルな言葉で説明し、起業の実現可能性を明確に示すことが重要です。

起業時の資金調達で補助金・助成金獲得するためのポイント③：採択されやすい事業計画を作る

採択されやすい事業計画を作成するには、第三者の視点を取り入れてブラッシュアップすることが欠かせません。商工会議所や専門家のアドバイスを受けながら、計画を具体化し、起業に必要な資金調達額や活用方法を数字で示すと説得力が増します。

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また、起業家自身が主体的に計画を練り上げることで、自分の言葉で事業を説明でき、審査担当者からの理解も得やすくなります。これは採択率を高める大きな要因となります。

起業時の資金調達方法の選び方

起業を考える際には、どのような資金調達方法を選ぶかが成功の分かれ目になります。起業時の状況や事業の成長段階によって、適した資金調達方法は異なります。以下では、代表的な資金調達の種類と、起業においてそれを検討するケースの一例を紹介します。

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起業では、必要な資金額・返済リスク・資金調達のスピードなどを考慮して方法を選択することが重要です。

SoVa税理士ガイド編集部

それぞれの資金調達手段にはメリットとデメリットがあるため、起業計画に合わせて最適な組み合わせを検討しましょう。

起業時の資金調達における注意点

起業を成功させるためには、事業アイデアや商品・サービスだけでなく、資金調達の計画性と実行力が不可欠です。起業のタイミングで十分な資金調達ができるかどうかは、その後の事業展開を大きく左右します。ここでは、起業時に資金調達を進めるうえで押さえておくべき注意点を解説します。

起業時の資金調達における注意点①：事業の信頼性を高める

融資や補助金・助成金を活用して資金調達を行う場合、事業の信頼性が重視されます。競合との差別化や自社の強みを具体的に示し、起業計画の妥当性をアピールすることで、資金調達の成功率を高められます。

市場調査や競合分析を行い、事業戦略を明確にし、第三者が納得できる根拠を提示することが重要です。これにより審査通過の可能性が高まり、円滑な資金調達につながります。

起業時の資金調達における注意点②：自社に合った方法を選ぶ

起業時の資金調達方法は多岐にわたりますが、自社に合った手段を選ぶことが成功の鍵です。必要な金額、調達目的、資金が必要となるタイミングを整理し、自己資金・融資・出資・補助金などから最適な組み合わせを検討しましょう。

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また、起業直後と事業が軌道に乗った後では資金調達の選択肢も変わります。なぜ資金調達が必要なのかを具体的に言語化することで、勢い任せではない現実的な起業計画を実現できます。

起業時の資金調達における注意点③：必要な資金調達額を明確にする

融資や投資を受ける際には、必要な資金調達額を明確に見積もることが欠かせません。資金額によって審査の難易度や返済負担が変わり、起業後のキャッシュフローにも直結するためです。

起業時の資金調達はここがポイント！

特に開業初期は審査が不利になりやすいため、不要な借入を避け、必要最低限の資金に絞ることがリスク回避につながります。

起業が軌道に乗ってから追加投資を検討するなど、段階的な資金調達を意識しましょう。

まとめ

起業を軌道に乗せるためには、必要な資金を正しく見積もり、自社に合った資金調達方法を選ぶことが重要です。自己資金、融資、出資、クラウドファンディング、補助金・助成金など、起業家が選べる資金調達の手段は多岐にわたります。どの方法にもメリットとデメリットがあるため、事業計画や資金需要のタイミングに応じて最適な組み合わせを検討しましょう。また、信頼性の高い事業計画を準備することで、資金調達の成功率は格段に上がります。

起業における資金調達は単なる資金確保ではなく、事業の成長戦略そのものです。しっかりと準備を進め、無理のない資金調達を実現することで、長期的に安定した経営基盤を築いていきましょう。

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