2者間ファクタリングは違法？仕組みや手数料、おすすめの会社も厳選紹介！

資金繰りに悩む中小企業や個人事業主にとって、ファクタリングは近年ますます注目を集めている資金調達方法です。中でも2者間ファクタリングは、売掛先に知られずに資金化できる点から「スピード重視」「取引先との関係を守りたい」と考える事業者に選ばれています。一方で、インターネット上では「2者間ファクタリングは違法なのでは？」「高額な手数料を請求されるのでは？」といった不安の声も少なくありません。

しかしながら、2者間ファクタリングの仕組みや法律上の位置づけを正しく理解しないまま利用を検討している方も多いのが現状です。

さらに、2者間ファクタリングならではのメリットとデメリットを比較することで、自社にとって最適なファクタリング手段かどうかを判断できる内容となっています。

2者間ファクタリングは正しく理解し、信頼できるファクタリング会社を選べば、違法性を心配することなく有効に活用できます。資金繰り改善を検討している方は、ぜひ最後までお読みいただき、2者間ファクタリングの正しい知識を身につけてください。

厳選おすすめファクタリング4選

違法じゃない！2者間ファクタリングとは

2者間ファクタリングは「売掛先に知られずに資金調達できる」という特徴から、多くの事業者に利用されています。しかし一方で、2者間ファクタリングは違法ではないのか、仕組みがよく分からず不安に感じている方も少なくありません。

2者間ファクタリングへの理解を深めておくことは、安定した事業運営を行う上で欠かせません。

2者間ファクタリングの仕組み

2者間ファクタリングとは、利用者とファクタリング会社の2者のみで完結するファクタリング契約です。

そのため、取引先との関係性を維持したまま資金調達できる点が大きな特徴です。

2者間ファクタリングの基本的な流れは、以下のとおりです。

1. 利用者が保有している売掛金（請求書）をファクタリング会社に提示する
2. ファクタリング会社が審査を行い、問題なければ売掛金を買い取る
3. 手数料を差し引いた金額が、利用者の口座に前払いで入金される
4. 支払期日に売掛先から利用者へ売掛金が支払われる
5. 利用者がその売掛金をファクタリング会社へ送金して取引完了

そのため、銀行融資やビジネスローンとは性質が大きく異なります。ファクタリングは、信用情報への影響がなく、赤字決算や税金滞納があっても利用できる可能性がある点が、多くの事業者に支持されている理由です。

2者間ファクタリングが違法ではない理由

つづいて、2者間ファクタリングが違法ではない理由を以下に詳しく解説していきます。

2者間ファクタリングが違法ではない理由1.
債権譲渡は民法で認められている

2者間ファクタリングが違法ではない理由1つ目は、債権譲渡は民法で認められていることです。

ファクタリングは、民法第555条に定められた「売買契約」に該当します。

売買とは、ある財産権を相手に移転し、その対価として金銭を受け取る契約です。2者間ファクタリングでは、利用者が保有する売掛債権という財産権をファクタリング会社に譲渡し、その対価として現金を受け取ります。この構造は、まさに民法上の売買と一致しています。

利息制限法や出資法といった金融関連法に該当しない点も、違法ではないとされる重要な根拠です。

2者間ファクタリングが違法ではない理由2.
違法と判断された判例が存在しない

2者間ファクタリングが違法ではない理由2つ目は、違法と判断された判例が存在しないことです。これまでにファクタリングに関する裁判例はいくつか存在しますが、2者間ファクタリングそのものが違法だと判断されたケースは基本的にありません。

問題になりやすいのが、買い戻し特約や償還請求権です。

• 買い戻し特約
  売掛金が回収できなかった場合に、利用者が再度その債権を買い戻す義務を負う契約条項
• 償還請求権
  売掛先から支払いがなかった場合に、ファクタリング会社が利用者へ返済を求められる権利

これらが付いている契約では、売掛金の回収リスクをファクタリング会社が負っているとはいえず、実質的には貸付と判断される可能性があります。その結果、貸金業法違反と見なされた判例も存在します。

適正な契約内容であれば、2者間ファクタリング自体に違法性はありません。そのため、手数料やスピードだけでなく、契約条件をしっかり確認することが重要です。

2者間ファクタリングが違法ではない理由3.
国も債権流動化を後押ししている

2者間ファクタリングが違法ではない理由3つ目は、国も債権流動化を後押ししていることです。2者間ファクタリングが広く利用されている背景には、国の方針も関係しています。

かつては、売掛債権の譲渡を禁止する特約が契約に盛り込まれるケースが多く、ファクタリングを利用しづらい状況がありました。しかし現在では、債権譲渡禁止特約の見直しや無効化が進められ、ファクタリングを活用しやすい環境が整備されています。

このように、国が制度面から後押ししている点も、2者間ファクタリングが違法ではないことを裏付けています。

2者間ファクタリングの手数料相場

2者間ファクタリングを検討するうえで、多くの方が気になるのが手数料でしょう。

手数料が比較的高くなりやすい理由は、ファクタリング会社が売掛先に直接請求できず、回収リスクを負うためです。

・売掛先の企業規模や信用度
・売掛金の金額
・支払期日までの期間

・取引実績の有無

スピードや秘匿性を重視する2者間ファクタリングでは、ある程度の手数料が発生する点を理解しておく必要があります。

2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの違い

ファクタリングには、大きく分けて2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの2種類があります。

その代わり、売掛金は売掛先から直接ファクタリング会社へ支払われるため、回収リスクが低く、手数料も抑えられます。

一方、2者間ファクタリングはスピードと秘匿性に優れていますが、手数料は高くなりがちです。

以上、2者間ファクタリングの仕組みや、違法ではない理由、2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの違いまで解説しました。

2者間ファクタリングは、売掛債権を売却して資金化する正当な取引であり、適切な契約内容であれば違法性はありません。民法に基づく債権売買であること、違法とされた判例が存在しないこと、国が債権流動化を推奨していることからも、その合法性は明らかです。

2者間ファクタリングの手数料や仕組み、3者間ファクタリングとの違いを正しく理解したうえで利用すれば、2者間ファクタリングは資金繰り改善において非常に有効な選択肢となります。

次の章では、2者間ファクタリングのサービスを提供するおすすめファクタリング会社を厳選紹介していきます。

2者間ファクタリングサービスおすすめ15選

2者間ファクタリングは、売掛先に通知せずに資金調達できる点や、スピード感のある入金対応から、多くの事業者に選ばれているファクタリング手法です。ただし、2者間ファクタリングに対応しているファクタリング会社は数多く存在し、手数料や審査基準、対応スピードには大きな差があります。

安易に選んでしまうと、想定以上の手数料がかかったり、希望するタイミングで資金化できなかったりする可能性もあるため注意が必要です。

2者間ファクタリングサービスおすすめ1選目
QuQuMo

出典：QuQuMo(ククモ)

2者間ファクタリングサービスおすすめ1選目のQuQuMoは、2者間ファクタリングに特化しているため、取引先にファクタリングの利用を知られる心配がありません。

最短2時間というスピード入金に対応しており、急な支払いが発生した場合でも即日で資金を確保できます。

QuQuMoの基本情報

・運営会社：株式会社アクティブサポート
・取引形態：2者間ファクタリング
・手数料：1％〜14.8％
・買取可能額：制限なし
・対応エリア：全国
・資金化スピード：最短2時間

・個人事業主の利用：可能
・オンライン契約：対応
・債権譲渡登記：不要
・申込方法：オンライン完結

法人だけでなく、フリーランスや個人事業主が利用できる点もこのファクタリング会社の大きな特徴といえます。

2者間ファクタリングサービスおすすめポイント

・完全オンラインで2者間ファクタリングが完結する

・請求書と通帳のみで申し込み可能
・債権譲渡登記が不要で手続きが簡単
・少額から高額まで柔軟に対応

QuQuMoは、スピードと手軽さを重視する事業者に向いた2者間ファクタリングサービスです。

2者間ファクタリングサービスおすすめ2選目
ベストファクター

出典：ベストファクター

2者間ファクタリングサービスおすすめ2選目は、ベストファクターです。

2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの両方に対応しており、事業者の状況に応じた提案が可能です。

ベストファクターの基本情報

・運営会社：株式会社アレシア
・取引形態：2者間ファクタリング、3者間ファクタリング
・手数料：2％〜20％
・買取可能額：原則1億円まで（要相談）
・対応エリア：全国

・資金化スピード：最短即日〜3営業日
・個人事業主の利用：可能
・オンライン契約：対応
・債権譲渡登記：登記せずに利用可能
・申込方法：オンライン、電話

2者間ファクタリングサービスおすすめポイント

・業界特化型で売掛債権の理解が深い
・2者間ファクタリングでも柔軟な手数料設定
・売掛先の信用力を重視した審査

ベストファクターは、建設業や物流業など入金サイトが長い業界で、2者間ファクタリングを活用したい事業者に向いています。

2者間ファクタリングサービスおすすめ3選目
ファクタープラン

出典：Factor Plan ファクタープラン

2者間ファクタリングサービスおすすめ3選目は、ファクタープランです。ファクタープランは、柔軟な審査と高い審査通過率を公表しているファクタリング会社です。

また、ノンリコース契約を採用しているため、売掛先が倒産した場合でも利用者が弁済義務を負うことはありません。

ファクタープランの基本情報

・取引形態：2者間ファクタリング、3者間ファクタリング
・手数料：2者間5％〜、3者間3％〜
・利用可能額：50万円〜5,000万円

・資金化スピード：原則即日
・オンライン取引：対応
・債権譲渡登記：原則不要

2者間ファクタリングサービスおすすめポイント

・審査通過率が高く利用しやすい
・2者間ファクタリングでも低水準の手数料

・リスクを利用者に転嫁しない契約形態

ファクタープランは、初めて2者間ファクタリングを利用する方や、他社で断られた経験がある方にとって心強い選択肢です。

2者間ファクタリングサービスおすすめ4選目
アクセルファクター

出典：アクセルファクター

2者間ファクタリングサービスおすすめ4選目は、アクセルファクターです。

2者間ファクタリングに対応しており、最短2時間での即日入金が可能です。

アクセルファクターの基本情報

・運営会社：株式会社アクセルファクター

・取引形態：2者間ファクタリング、3者間ファクタリング
・手数料：0.5％〜
・買取可能額：30万円〜制限なし
・対応エリア：全国
・資金化スピード：最短2時間
・個人事業主の利用：可能

中小企業から個人事業主まで幅広く対応しており、柔軟な審査基準が評価されています。

2者間ファクタリングサービスおすすめポイント

・低手数料で2者間ファクタリングが可能
・審査通過率が高くスピーディー
・少額から利用できる柔軟性

2者間ファクタリングサービスおすすめ5選目
ビートレーディング

出典：ビートレーディング

2者間ファクタリングサービスおすすめ5選目は、ビートレーディングです。

全国に複数拠点を持ち、オンラインだけでなく対面対応も可能です。

ビートレーディングの基本情報

・運営会社：株式会社ビートレーディング
・取引形態：2者間ファクタリング、3者間ファクタリング
・手数料：2者間4％〜、3者間2％〜

・買取可能額：制限なし
・対応エリア：全国
・資金化スピード：最短2時間
・個人事業主の利用：可能

2者間ファクタリングサービスおすすめポイント

・実績豊富で安心感がある
・全国対応で利用しやすい
・スピードとサポート体制が充実

ビートレーディングは、信頼性を重視しながら2者間ファクタリングを活用したい事業者におすすめのファクタリング会社です。

2者間ファクタリングサービスおすすめ6選目
日本中小企業金融サポート機構

出典：日本中小企業金融サポート機構

2者間ファクタリングサービスおすすめ6選目は、日本中小企業金融サポート機構です。日本中小企業金融サポート機構は、これまでに1万社を超える事業者を支援してきた実績を持つファクタリングサービスです。

最短30分〜数時間で審査結果が提示され、即日での資金調達にも対応しています。

ファクタリングに限らず、クラウドファンディングや経営改善など、資金繰り全般に関する相談ができる点も評価されています。

日本中小企業金融サポート機構の基本情報

・運営会社：一般社団法人日本中小企業金融サポート機構
・取引形態：2者間ファクタリング、3者間ファクタリング
・手数料：1.5％〜
・買取可能額：制限なし

・対応エリア：全国
・資金化スピード：最短3時間
・個人事業主の利用：可能
・オンライン契約：対応
・債権譲渡登記：留保可能
・申込方法：オンライン、電話、来店

2者間ファクタリングサービスおすすめポイント

・一般社団法人運営で低手数料を実現

・2者間ファクタリングでも即日資金化が可能
・資金繰り全般を相談できるサポート体制

2者間ファクタリングサービスおすすめ7選目
株式会社No.1

出典：株式会社No.1: ファクタリング成約率・他社から乗り換え実績No.1

2者間ファクタリングサービスおすすめ7選目は、株式会社No.1です。株式会社No.1は、スピード審査と高い審査通過率を強みとするファクタリング会社です。

法人はもちろん、個人事業主やフリーランスにも対応しており、経験豊富なスタッフが状況に応じた提案を行ってくれます。

株式会社No.1の基本情報

・運営会社：株式会社No.1
・取引形態：2者間ファクタリング、3者間ファクタリング
・手数料：1％〜15％
・買取可能額：原則5,000万円まで（要相談）
・対応エリア：全国

・資金化スピード：最短即日
・個人事業主の利用：可能
・オンライン契約：対応
・債権譲渡登記：留保可能
・申込方法：オンライン、電話

2者間ファクタリングサービスおすすめポイント

・審査スピードが非常に早い
・オンライン完結で全国対応
・高い審査通過率で利用しやすい

株式会社No.1は、スピード重視で2者間ファクタリングを利用したい事業者や、他社で断られた経験がある方にも検討しやすいファクタリング会社です。

2者間ファクタリングサービスおすすめ8選目
ラボル

出典：labol（ラボル）

2者間ファクタリングサービスおすすめ8選目は、ラボルです。ラボルは、フリーランスや個人事業主に特化した2者間ファクタリングサービスとして知られています。

24時間365日対応しているファクタリングサービスのため、平日の日中に時間が取れない事業者でも利用しやすい点が特徴です。

ラボルの基本情報

・運営会社：株式会社ラボル
・取引形態：2者間ファクタリング
・手数料：10％（一律）
・買取可能額：1万円〜

・対応エリア：全国
・資金化スピード：最短30分
・個人事業主の利用：可能
・オンライン契約：対応
・債権譲渡登記：不要
・申込方法：オンライン

2者間ファクタリングサービスおすすめポイント

・少額から利用できる2者間ファクタリング
・24時間365日対応で利便性が高い
・完全オンラインで手続きが簡単

2者間ファクタリングサービスおすすめ9選目
PayToday

出典：PayToday

2者間ファクタリングサービスおすすめ9選目は、PayTodayです。

フリーランスや個人事業主を含む幅広い事業者を対象としており、2者間ファクタリングでもスピーディーな資金調達が可能です。

PayTodayの基本情報

・運営会社：Dual Life Partners株式会社
・取引形態：2者間ファクタリング
・手数料：1％〜9.5％
・買取可能額：10万円〜

・対応エリア：全国
・資金化スピード：最短30分
・個人事業主の利用：可能
・オンライン契約：対応
・債権譲渡登記：不要
・申込方法：オンライン

2者間ファクタリングサービスおすすめポイント

・AI審査でスピーディー
・手数料の上限が比較的低い
・個人事業主にも使いやすい

2者間ファクタリングサービスおすすめ10選目
えんナビ

出典：えんナビ

2者間ファクタリングサービスおすすめ10選目は、えんナビです。

法人から個人事業主まで幅広く対応しており、2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの両方を提供しています。

えんナビの基本情報

・運営会社：株式会社インターテック
・取引形態：2者間ファクタリング、3者間ファクタリング
・手数料：5％〜
・買取可能額：50万円〜5,000万円
・対応エリア：沖縄県を除く全国

・資金化スピード：最短即日
・個人事業主の利用：可能
・オンライン契約：対応
・債権譲渡登記：留保可能
・申込方法：オンライン、来店、出張

2者間ファクタリングサービスおすすめポイント

・実績豊富で信頼性が高い
・ノンリコース契約で安心
・地方事業者でも利用しやすい

えんナビは、実績重視で2者間ファクタリングを選びたい事業者に適したファクタリング会社です。

2者間ファクタリングサービスおすすめ11選目
事業資金エージェント

出典：事業資金エージェント

2者間ファクタリングサービスおすすめ11選目は、事業資金エージェントです。

契約締結まで最短2時間と、急な資金ニーズにも柔軟に対応しています。

事業資金エージェントの基本情報

・運営会社：アネックス株式会社
・取引形態：2者間ファクタリング、3者間ファクタリング
・手数料：1.5％〜
・買取可能額：10万円〜2億円
・対応エリア：全国

・資金化スピード：最短2時間
・個人事業主の利用：可能
・オンライン契約：対応
・債権譲渡登記：要問い合わせ
・申込方法：メール、電話

2者間ファクタリングサービスおすすめポイント

・審査通過率が高く利用しやすい

・高額な売掛金にも対応
・全国対応で利便性が高い

事業資金エージェントは、スピードと柔軟性を重視しながら、2者間ファクタリングを活用したい事業者におすすめのファクタリング会社です。

2者間ファクタリングサービスおすすめ12選目
KKT

出典：ファクタリング専門のKKT株式会社

2者間ファクタリングサービスおすすめ12選目は、KKTです。KKTは、スピード感と利用者満足度の高さが強みの2者間ファクタリング会社です。

顧客満足度92％以上、リピート率も高水準を維持しており、継続利用する事業者が多い点からも、2者間ファクタリングの実用性と信頼性がうかがえます。

KKTの基本情報

・運営会社：KKT株式会社
・取引形態：2者間ファクタリング
・手数料：3.7％〜

・買取可能額：要問い合わせ
・対応エリア：全国
・資金化スピード：最短即日
・個人事業主の利用：法人のみ
・オンライン契約：対応
・債権譲渡登記：不要
・申込方法：オンライン、電話
・必要書類：本人確認書類、請求書、通帳

2者間ファクタリングサービスおすすめポイント

・2者間ファクタリングに特化し、取引先へ通知されにくい
・審査から入金までが非常に早く、急ぎの資金繰りに強い
・必要書類が少なく、手続きがシンプル

手数料も比較的抑えられており、短期の資金繰り対策として有効な選択肢といえるでしょう。

2者間ファクタリングサービスおすすめ13選目
資金調達QUICK

出典：資金調達QUICK(クイック)｜即日ファクタリングで事業資金調達

2者間ファクタリングサービスおすすめ13選目は、資金調達QUICKです。

申し込みから資金化までのスピードが非常に速く、最短10分で入金が完了するケースもあります。

資金調達QUICKの基本情報

・運営会社：株式会社MIRIZE
・取引形態：2者間ファクタリング
・手数料：1％〜
・買取可能額：要問い合わせ

・対応エリア：全国
・資金化スピード：最短10分
・個人事業主の利用：可能
・オンライン契約：対応
・債権譲渡登記：留保可能
・申込方法：オンライン、電話
・必要書類：身分証明書、口座入出金履歴、請求書

2者間ファクタリングサービスおすすめポイント

・オンラインのみで完結する2者間ファクタリング
・少ない書類でスムーズに申し込み可能
・スピード重視の資金調達に最適

資金調達QUICKは、スピードと手軽さを重視した2者間ファクタリングを求める事業者に向いています。時間的余裕がない場面でも活用しやすく、オンライン完結型の代表的なファクタリング会社といえるでしょう。

2者間ファクタリングサービスおすすめ14選目
メンターキャピタル

画像引用：メンターキャピタル

2者間ファクタリングサービスおすすめ14選目は、メンターキャピタルです。

審査通過率が高く、少額から高額まで柔軟に対応できる点が特徴です。

メンターキャピタルの基本情報

・運営会社：株式会社Mentor Capital
・取引形態：2者間ファクタリング、3者間ファクタリング
・手数料：2％〜
・買取可能額：下限なし〜1億円

・対応エリア：全国
・資金化スピード：最短30分
・個人事業主の利用：可能
・オンライン契約：対応
・債権譲渡登記：登記保留可
・申込方法：オンライン
・必要書類：通帳など

2者間ファクタリングサービスおすすめポイント

・高額売掛金にも対応可能なファクタリングサービス
・2者間ファクタリングでも手数料が比較的低水準
・オンライン完結でスピーディー

メンターキャピタルは、金額の幅が広い2者間ファクタリングを求める事業者に適しています。審査通過率の高さと対応力を重視する場合に検討したいファクタリングサービスです。

2者間ファクタリングサービスおすすめ15選目
ファクタリングベスト

出典：ファクタリングベスト

2者間ファクタリングサービスおすすめ15選目は、ファクタリングベストです。

ファクタリングベストが提携している優良会社の中から条件の良い2者間ファクタリングを選べるため、手数料やスピードを比較しながら資金調達を進められます。

ファクタリングベストの基本情報

・運営会社：株式会社ウェブブランディング
・取引形態：2者間ファクタリング、3者間ファクタリング
・手数料：提携会社ごとに異なる

・資金化スピード：最速3時間
・個人事業主の利用：不可
・オンライン契約：対応
・債権譲渡登記：不要
・申込方法：オンライン
・必要書類：提携会社ごとに異なる

2者間ファクタリングサービスおすすめポイント

・複数社を比較でき、条件の良いファクタリングを選びやすい

・法人向けに特化した2者間ファクタリング
・手間をかけずに相見積もりが可能

ファクタリングベストは、条件重視で2者間ファクタリングを選びたい法人に向いています。

「2者間ファクタリングサービスおすすめ15選」のまとめ

2者間ファクタリングは取引先に知られず資金調達できる点が大きな魅力です。スピード重視ならオンライン完結型の2者間ファクタリングが有効でしょう。

また、個人事業主対応か法人限定かを事前に確認することも留意しておきましょう。

• QuQuMo：完全オンライン完結の2者間ファクタリングが魅力、スピード重視の人におすすめ
• ベストファクター：対面・オンライン両対応の2者間ファクタリングが強み、丁寧なサポートを受けたい人に
• ファクタープラン：少額対応の2者間ファクタリングが魅力、初めて利用する個人事業主におすすめ
• アクセルファクター：審査通過率が高い2者間ファクタリングが強み、審査に不安がある人におすすめ
• ビートレーディング：業界最大級の取引実績を誇る2者間ファクタリングが魅力、信頼性重視の人に
• 日本中小企業金融サポート機構：低手数料で利用できる2者間ファクタリングが魅力

• 株式会社No.1：最短30分審査のスピード型2者間ファクタリングが強み
• ラボル：24時間365日対応の2者間ファクタリングが魅力、時間を選ばず利用したい人におすすめ
• PayToday：オンラインで完結するAI審査によるスピーディーな2者間ファクタリングが強み
• えんナビ：ノンリコース型の2者間ファクタリングが魅力、売掛先リスクを避けたい人におすすめ
• 事業資金エージェント：審査通過率90％超の2者間ファクタリングで、幅広い売掛金を現金化したい人に
• KKT：顧客満足度が高い2者間ファクタリングが魅力、スピードと実績の両方を重視する法人におすすめ
• 資金調達QUICK：最短10分入金の超スピード2者間ファクタリングが強み

• メンターキャピタル：少額から高額まで対応可能な2者間ファクタリングが魅力、売掛金の額に幅がある人に
• ファクタリングベスト：複数社を比較できる2者間ファクタリング一括見積もりサービスが強み

本記事で紹介した15社は、いずれも実績や対応力に定評があるファクタリング会社です。自社の状況や優先順位に合わせて2者間ファクタリングを選ぶことで、無理のない資金調達につなげることができるでしょう。

おすすめの2者間ファクタリングに関連する記事：ファクタリングとは？2社間・3社間の違いと仕組みを図解で解説｜資金繰り改善に役立つ活用法も紹介

次の章では、2者間ファクタリングサービスの失敗しない選び方と、2者間ファクタリングを利用する際の注意点を詳しく解説していきます。

必見！2者間ファクタリングサービスの選び方と注意点

2者間ファクタリングは、取引先に知られずに資金調達ができる便利な手段として、多くの事業者に利用されています。一方で、ファクタリング会社の選び方を間違えると、手数料が高くなったり、思わぬトラブルに巻き込まれたりする可能性もあります。

失敗しない！2者間ファクタリングサービスの選び方

まず、2者間ファクタリングサービスの失敗しない選び方を以下に解説していきます。

2者間ファクタリングサービスの選び方1.
償還請求権の有無を確認する

2者間ファクタリングサービスの選び方1つ目は、償還請求権の有無を確認することです。2者間ファクタリングを選ぶうえで、まず最初に確認すべきなのが償還請求権の有無です。

2者間ファクタリングは、売掛債権そのものを譲渡する仕組みであり、回収リスクはファクタリング会社が負うのが基本です。にもかかわらず、償還請求権ありの契約を求めてくる場合は、実質的に貸付と変わらない契約です。

安心して2者間ファクタリングを利用するためにも、契約内容をよく確認し、ノンリコースであることを明確にしているファクタリング会社を選ぶことが重要です。

2者間ファクタリングサービスの選び方2.
手数料の相場を理解する

2者間ファクタリングサービスの選び方2つ目は、手数料の相場を理解することです。次に重視したいのがファクタリング手数料です。

一般的な相場としては、2者間ファクタリングで8％～18％程度、3者間ファクタリングで2％～9％程度とされています。2者間ファクタリングは、取引先が関与しない分、ファクタリング会社にとってリスクが高くなるため、3者間ファクタリングよりも手数料が高くなりやすい傾向があります。

手数料だけでなく、入金スピードや対応の丁寧さも比較しながら、自社に合った2者間ファクタリングサービスを選びましょう。

知っておきたい！2者間ファクタリングを利用する際の注意点

2者間ファクタリングの注意点1.
売掛金入金後は確実に引き渡す

2者間ファクタリングを利用する際の注意点1つ目は、売掛金入金後は確実に引き渡すことです。2者間ファクタリングでは、売掛先からの入金はいったん利用者の口座に振り込まれる仕組みになっています。

そのため、売掛金が入金されたら、速やかにファクタリング会社へ引き渡す必要があります。入金された資金を誤って事業資金として使ってしまうと、横領とみなされるリスクもあります。

2者間ファクタリングの契約後は、最後まで責任をもって手続きを行いましょう。

2者間ファクタリングの注意点2.
ファクタリングの使いすぎに注意する

2者間ファクタリングを利用する際の注意点2つ目は、ファクタリングの使いすぎに注意することです。2者間ファクタリングはスピーディーに資金調達できる反面、手数料が高めに設定されている点には注意が必要です。

事業の利益率が高く、ファクタリング手数料を十分に吸収できる場合は問題ありませんが、そうでない場合は注意が必要です。本来は資金繰りを改善するために利用していたはずのファクタリングが、逆に経営を苦しくしてしまうこともあります。

2者間ファクタリングは、毎月の恒常的な資金調達手段としてではなく、急な支払い対応や一時的な資金不足を乗り切るための手段として、計画的に活用するのがおすすめです。

2者間ファクタリングの注意点3.
悪徳業者に注意する

2者間ファクタリングを利用する際の注意点3つ目は、悪徳業者に注意することです。近年、ファクタリングを装った悪徳業者による被害が問題視されています。

先述のとおり、本来のファクタリングは売掛債権を譲渡する契約であり、回収リスクも含めてファクタリング会社が引き受けます。

契約書の内容が不明瞭だったり、手数料の説明が曖昧だったりするファクタリング会社には注意が必要です。

以上、必見！2者間ファクタリングサービスの選び方と注意点を解説しました。

2者間ファクタリングを安全かつ効果的に利用するためには、ファクタリング会社選びが非常に重要です。償還請求権がないノンリコース契約であるか、手数料が相場から大きく外れていないかを必ず確認しましょう。

おすすめの2者間ファクタリングに関連する記事：【2026年最新】2社間ファクタリングができるおすすめ会社16選！選び方についても解説！

正しい知識を持ったうえで、自社に合ったファクタリングサービスを選び、健全な経営につなげていきましょう。

次の章では、2者間ファクタリングを利用するメリットとデメリットを詳しく解説していきます。

2者間ファクタリングのメリット・デメリット

2者間ファクタリングは、スピード感のある資金調達と取引先に知られない秘匿性の高さから、多くの事業者に選ばれているファクタリング手法です。一方で、便利な反面、コスト面や運用面で注意すべきポイントも存在します。

自社にとって本当に適したファクタリング手法なのかを判断するための参考にしてください。

2者間ファクタリングのメリット

まず、2者間ファクタリングを利用するメリットを解説していきます。

おすすめの2者間ファクタリングに関連する記事：2者間ファクタリングとは？メリット・デメリットや3者間ファクタリングとの違いとおすすめの業者

2者間ファクタリングのメリット1.
資金化までのスピードが非常に早い

2者間ファクタリングのメリット1つ目は、資金化までのスピードが非常に早いことです。

2者間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2者間のみで契約が完結するため、売掛先企業の承諾や確認手続きが不要です。その結果、申込みから審査、契約、入金までの流れが非常にスムーズになります。

近年ではオンライン完結型のファクタリングサービスも増えており、2者間ファクタリングであれば最短即日、場合によっては数時間以内に資金化が可能です。

銀行融資のように長期間の審査や書類準備を待つ必要がない点も、2者間ファクタリングが選ばれる理由の一つです。

2者間ファクタリングのメリット2.
償還請求権が発生しない

2者間ファクタリングのメリット2つ目は、償還請求権が発生しないことです。

償還請求権とは、売却した売掛債権が回収できなかった場合に、ファクタリング会社が利用者へ返金を求める権利を指します。

日本国内で一般的に提供されているファクタリングは、償還請求権なし（ノンリコース契約）が基本です。

これは、売掛先の経営状況に不安を抱えている事業者にとって、大きな安心材料となります。売掛金の回収リスクをファクタリング会社へ移転できる点は、2者間ファクタリングの重要なメリットです。

2者間ファクタリングのメリット3.
売掛先に知られずに利用できる

2者間ファクタリングのメリット3つ目は、売掛先に知られずに利用できることです。

3者間ファクタリングでは、売掛先企業の承諾が必要になるため、資金調達の事実が取引先に知られてしまいます。

一方、2者間ファクタリングであれば、自社とファクタリング会社だけで取引が完結するため、売掛先企業に資金繰りの状況を知られる心配がありません。

そのような信用面のリスクを回避できる点は、2者間ファクタリングならではのメリットといえるでしょう。取引先との関係を維持しながら資金調達を行いたい事業者にとって、非常に相性の良いファクタリング手法です。

2者間ファクタリングのデメリット

つづいて、2者間ファクタリングのデメリットについて解説していきます。

2者間ファクタリングのデメリット1.
手数料が高くなりやすい

2者間ファクタリングのデメリット1つ目は、手数料が高くなりやすいことです。

一般的な相場として、2者間ファクタリングの手数料は8％〜18％程度、3者間ファクタリングでは2％〜9％程度とされています。

同じ売掛債権であっても、2者間か3者間かによって手数料に差が生じます。これは、ファクタリング会社側のリスクの違いによるものです。3者間ファクタリングでは売掛先企業に直接確認が取れるため未回収リスクが低く、結果として手数料も抑えやすくなります。

手数料とメリットのバランスをどう考えるかが、利用判断の重要なポイントになります。

2者間ファクタリングのデメリット2.
個人事業主は利用できない場合がある

2者間ファクタリングのデメリット2つ目は、個人事業主は利用できない場合があることです。2者間ファクタリングでは、債権譲渡登記を求められるケースが多く見られます。

債権譲渡登記は、同一の売掛債権が二重に譲渡されることを防ぐための仕組みです。売掛先企業に通知を行わない2者間ファクタリングでは、ファクタリング会社側がリスク管理の一環として登記を求めることがあります。

個人事業主の場合は、利用条件を事前にしっかり確認することが重要です。

2者間ファクタリングのデメリット3.
売掛金の管理と引き渡しが必要

2者間ファクタリングのデメリット3つ目は、売掛金の管理と引き渡しが必要になることです。

先述のとおり、2者間ファクタリングでは売掛先企業から入金された売掛金を、そのままファクタリング会社の指定口座へ振り込む必要があります。この作業自体は難しいものではありませんが、入金管理を怠るとトラブルにつながる可能性があります。

意図的でなくても、結果的に契約違反となる可能性があるため、売掛金の管理体制を整えておくことが求められます。こうした手間を避けたい場合は、3者間ファクタリングを検討するのも一つの選択肢です。

以上、2者間ファクタリングを利用するメリット・デメリットを解説しました。

2者間ファクタリングは、スピードと秘匿性を重視する事業者にとって非常に有効な資金調達方法です。最短即日で資金化でき、売掛先に知られずに利用できる点は、他の資金調達手段にはない大きな魅力といえるでしょう。

一方で、手数料が高くなりやすいことや、売掛金管理の手間、利用条件の制約といったデメリットも存在します。時間に余裕があり、コストを抑えたい場合は3者間ファクタリングや融資を検討するのも有効です。

自社の資金状況や優先順位を整理し、メリットとデメリットを正しく理解したうえで、2者間ファクタリングを上手に活用することが、安定した経営につながります。

まとめ

2者間ファクタリングは、売掛先に通知せずに資金調達できる点や、スピーディーに現金化できる点が大きな特徴であり、違法な仕組みではありません。

あくまで売掛債権を売却するファクタリング取引であり、正規のファクタリング会社を利用する限り、貸金業とは異なる資金調達方法です。特に、急な資金需要が発生した場面や、取引先との関係性を重視したい企業にとって、2者間ファクタリングは非常に有効な選択肢といえます。

一方で、2者間ファクタリングは3者間ファクタリングと比較すると手数料が高くなりやすく、売掛金の回収や引き渡しを自社で管理する必要があるなど、注意すべきポイントも存在します。また、2者間ファクタリングを装った悪徳業者も一部存在するため、償還請求権の有無や契約内容、手数料体系を事前にしっかり確認することが重要です。

本記事で紹介したような信頼できるファクタリング会社を選び、2者間ファクタリングの仕組みやメリット・デメリットを正しく理解すれば、資金繰り改善の強力な手段になります。

自社の資金状況や利用目的に応じて、2者間ファクタリングを賢く活用し、安定した経営につなげていきましょう。