日本政策金融公庫の融資条件は？審査通過のためのポイントも解説！

日本政策金融公庫の融資は、創業予定者や中小企業、小規模事業者にとって心強い資金調達手段の一つです。しかし、「日本政策金融公庫の融資条件は厳しいのか」「どの融資制度を選べばよいのか」「審査を通過するためには何が必要なのか」といった疑問を持つ方も多いのではないでしょうか。

日本政策金融公庫の融資は、民間金融機関とは異なる審査基準や条件が設けられており、事業内容や創業段階、目的に応じて複数の融資制度が用意されています。そのため、融資条件を正しく理解せずに申し込んでしまうと、審査に通過できなかったり、自分に合わない融資制度を選んでしまったりする可能性があります。

本記事では、日本政策金融公庫の融資条件について基礎から解説するとともに、各融資制度ごとの条件の違いや、融資審査を通過するための具体的なポイントまで詳しく解説します。これから日本政策金融公庫の融資を検討している方は、ぜひ参考にしてください。

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日本政策金融公庫の融資とは

日本政策金融公庫は、日本国内の経済発展や地域経済の活性化を目的として設立された公的金融機関です。中小企業や小規模事業者、個人事業主、これから起業・開業を目指す方に向けて、幅広い融資制度を用意しており、事業フェーズや状況に応じた柔軟な融資条件が設定されている点が大きな特徴です。

特に創業期の事業者に対する支援に力を入れており、「新創業融資制度」や「新規開業資金」といった日本政策金融公庫の代表的な融資制度は、多くの創業者に利用されています。これらの融資は、民間金融機関と比較して自己資金要件や担保・保証人に関する条件が比較的緩やかであることが多く、初めて融資を受ける方でも検討しやすい点が魅力です。

また、新型コロナウイルス感染症などの社会的影響を受けた事業者に対しては、状況に応じた特別な融資制度や条件を設け、迅速な資金繰り支援を行ってきました。日本政策金融公庫の融資は、事業規模や業種、利用目的によって大きく3つの事業区分に分かれており、それぞれに適した融資条件が設定されています。

国民生活事業では、消費者ローンや住宅ローン、教育ローンといった生活関連の融資に加え、個人事業主や小規模事業者向けの事業融資を取り扱っています。比較的少額の融資が中心で、創業期や小規模経営者でも利用しやすい条件が特徴です。

中小企業事業では、設備投資や運転資金、新規事業への展開など、一定規模以上の中小企業の多様な資金ニーズに対応した融資を行っています。事業計画や財務状況を踏まえたうえで、長期的な成長を支える融資条件が設定されます。

農林水産事業では、農業機械の導入、農地の改良、漁船の購入など、農林水産業の振興と持続的な経営を支援するための融資を提供しています。業界特有の事情を考慮した融資条件が整えられている点が特徴です。

日本政策金融公庫の融資を受けるメリット

日本政策金融公庫の融資は、創業期や資金調達に不安を抱える事業者にとって心強い選択肢です。ここでは、日本政策金融公庫の融資を利用する主なメリットと、その条件面の特徴について解説します。

日本政策金融公庫の融資を受けるメリット①：無担保・無保証で融資を受けられる条件がある

日本政策金融公庫では、創業期の事業者でも利用しやすい融資制度として、「新創業融資制度」や「中小企業経営力強化資金」が用意されています。

特に創業直後は、担保となる資産や保証人を用意できないケースも多いため、無担保・無保証という融資条件は大きなメリットといえます。また、所定の条件を満たすことで特別利率が適用され、金利優遇を受けられる場合もあり、好条件での融資が可能です。

日本政策金融公庫の融資を受けるメリット②：他の金融機関と比べて融資条件が柔軟で審査に通りやすい

事業を立ち上げる際には、自己資金だけでは足りず、日本政策金融公庫などから融資を受ける必要が生じるケースが多くあります。しかし、新規開業の場合、民間の銀行では事業実績がないことを理由に、厳しい融資条件が設定され、審査に通りにくいのが実情です。

その点、日本政策金融公庫は「資金調達のハードルを下げ、起業を促進する」という政策目的のもと運営されています。そのため、事業計画や創業動機、返済能力を重視した融資審査が行われ、他の金融機関と比べて融資条件が比較的柔軟で、審査に通りやすい傾向があります。

事業実績のない個人事業主や設立直後の法人にとって、日本政策金融公庫の融資は非常に現実的な選択肢といえるでしょう。

日本政策金融公庫の融資を受けるメリット③：金利が低く、返済条件が安定している

日本政策金融公庫の融資は、融資制度や利用条件によって異なりますが、年利1～2％台と比較的低い金利水準で設定されているケースが多く、金利負担を抑えられる点も大きなメリットです。

また、日本政策金融公庫の融資は固定金利が原則となっており、返済期間や返済条件があらかじめ明確に決められています。そのため、資金繰りに余裕のない創業期でも、無理のない返済計画を立てやすいという特徴があります。

日本政策金融公庫の融資を受けるメリット④：他の金融機関からの融資条件が良くなる可能性がある

日本政策金融公庫の融資を受け、計画どおりに返済を続けることで、「公的金融機関から融資を受け、適切に返済している」という実績が残ります。この実績は、事業者の信用力を高める要素となります。

その結果、将来的に銀行など他の金融機関へ融資を申し込む際にも、融資条件が改善されたり、融資を受けやすくなったりする可能性があります。日本政策金融公庫の融資は、単なる資金調達手段にとどまらず、次の融資につながる“信用づくり”の役割も果たします。

日本政策金融公庫の融資を受けるデメリット

日本政策金融公庫の融資はメリットが多い一方で、事前に把握しておくべき条件面の注意点も存在します。ここでは、日本政策金融公庫の融資を受ける際の主なデメリットについて解説します。

日本政策金融公庫の融資を受けるデメリット①：融資実行までに時間がかかる条件がある

日本政策金融公庫で融資を申し込んだ場合、申請から融資実行までに通常およそ1か月程度かかるのが一般的です。日本政策金融公庫の融資は、公的金融機関として慎重な審査プロセスが設けられており、一定の期間を要する点はデメリットといえます。

もっとも、他の金融機関で融資を受ける場合でも、信用保証協会を利用する融資条件であれば、融資実行までに1か月～3か月程度かかるケースが多く、日本政策金融公庫だけが特別に遅いわけではありません。なお、信用保証協会を経由しない銀行融資であれば1か月以内に融資が実行される場合もありますが、その分、審査条件のハードルは高くなります。

日本政策金融公庫の融資を受けるデメリット②：開業資金は全額を融資で賄えない条件がある

日本政策金融公庫の創業関連融資では、開業資金の一部を自己資金で用意することが融資条件とされています。そのため、開業資金をすべて日本政策金融公庫の融資で賄うことはできません。

たとえば、新創業融資制度では、原則として創業資金総額の10分の1以上の自己資金が必要とされています。ただし、実務上は自己資金が1割のみでは融資条件として厳しく判断されるケースもあり、3分の1程度の自己資金があると安心とされています。

日本政策金融公庫の融資を受けるデメリット③：融資条件の一環として面談審査が行われる

日本政策金融公庫の融資では、融資実行前に融資担当者との面談審査が必須となっています。この面談は、日本政策金融公庫の融資条件の一部であり、書類審査だけで完結しない点が特徴です。

創業計画書に記載した内容と実際の説明にズレがある場合や、融資条件を十分に理解していないと判断された場合には、融資審査に不利に働く可能性もあるため、事前準備が欠かせません。

日本政策金融公庫の各融資別で見る条件（新規開業資金編）

日本政策金融公庫では、中小企業や小規模事業者、創業者向けに複数の融資制度を用意しています。ただし、日本政策金融公庫の融資は制度ごとに対象者や融資条件、融資限度額、返済期間が異なるため、自身に合った条件を把握することが重要です。ここでは、新規開業資金に関連する主な融資条件を表で整理して解説します。

新規開業資金｜日本政策金融公庫の創業向け融資条件の全体像

新規開業資金は、日本政策金融公庫が提供する代表的な創業支援融資です。新たに事業を始める方や、事業開始後おおむね7年以内の方が対象となり、条件に応じて複数の融資区分が設けられています。

女性、若者／シニア起業家支援関連｜属性別に優遇される融資条件

女性、若者／シニア起業家支援関連は、日本政策金融公庫の融資の中でも、年齢や属性に応じた条件優遇が受けられる制度です。該当する場合は、金利条件を含めて有利な融資を受けやすくなります。

中小企業経営力強化関連｜会計整備が条件となる融資制度

中小企業経営力強化関連は、会計の透明性や事業計画の妥当性を重視する日本政策金融公庫の融資制度です。中小会計要領・中小指針のどちらを採用しても融資条件上の不利はありません。

日本政策金融公庫の融資を受けるための条件に関するおすすめ記事：日本政策金融公庫の融資の流れ｜必要書類や審査に通るためのポイント

再挑戦支援関連｜再創業を支援する融資条件

日本政策金融公庫の各融資別で見る条件（新事業活動促進資金編）

日本政策金融公庫では、第二創業や事業転換に取り組む事業者向けに専用の融資制度を用意しています。ここでは、新事業活動促進資金の融資条件を、ポイントだけに絞って解説します。

新事業活動促進資金｜日本政策金融公庫の第二創業向け融資条件

新事業活動促進資金は、日本政策金融公庫が第二創業・事業の多角化・事業転換を支援するために提供している融資制度です。

対象となる主な条件（いずれかに該当）

• 経営革新計画、基盤確立事業実施計画、経営力向上計画などの認定を受けている
  
• 中小企業等経営強化法に基づく新しい取組みを行い、付加価値の成長が見込まれる
  
• 技術やノウハウに新規性がある
  
• 新たに第二創業を行う方、または第二創業開始からおおむね5年以内の方
  

融資条件の概要

• 融資限度額：7,200万円（うち運転資金4,800万円）
  
• 返済期間（設備資金）：20年以内（据置期間2年以内）
  
• 返済期間（運転資金）：7年以内（据置期間2年以内）
  
• 担保・保証人：希望を踏まえて個別に相談可能
  

この融資の特徴

• 事業転換や多角化など、第二創業に必要な資金調達が可能
  
• 既存事業の廃止にかかる費用や、債務返済資金も融資条件の対象に含まれる
  
• 日本政策金融公庫の中でも、再スタートを後押しする位置づけの融資制度

日本政策金融公庫の各融資別で見る条件（事業承継・集約・活性化支援資金編）

日本政策金融公庫では、事業承継や事業集約、M&Aを円滑に進めるための融資制度を用意しています。

事業承継・集約・活性化支援資金｜日本政策金融公庫の事業承継向け融資条件

事業承継・集約・活性化支援資金は、日本政策金融公庫が事業承継・事業集約・M&Aを目的とする事業者を支援するための融資です。事業承継計画の実行や、承継をきっかけとした新たな取組みに活用できます。

対象となる主な条件（いずれかに該当）

• 中長期的な事業承継を計画し、現経営者と後継者（候補者含む）が共同で事業承継計画を策定している方
  ※融資後おおむね10年以内に事業承継の実施が見込まれること
  
• 経営権の安定確保を目的として、事業承継や事業集約を行う方、または承継・集約を受ける方
  
• 経営承継円滑化法に基づく認定を受けた中小企業者・個人事業主・事業を営んでいない個人
  
• 事業承継に伴い、経営者個人保証の免除を金融機関に申し入れた結果、資金調達が困難となり、公庫が保証免除で融資を行う方
  
• 事業承継・集約をきっかけに、第二創業や新たな取組みを行う方（開始からおおむね5年以内を含む）

融資条件の概要

• 融資限度額：別枠7,200万円（うち運転資金4,800万円）
  
• 返済期間（設備資金）：20年以内（据置期間5年以内）
  
• 返済期間（運転資金）：10年以内（据置期間5年以内）
  
• 担保・保証人：希望を踏まえて個別に相談可能
  

この融資のポイント

• 株式や事業資産の取得など、事業承継・M&Aに必要な資金調達に対応
  
• 事業承継計画を実行するための設備資金・運転資金として活用可能
  
• 事業承継をきっかけとした第二創業や事業の活性化にも使える日本政策金融公庫の融資制度

日本政策金融公庫の各融資別で見る条件（ソーシャルビジネス支援資金編）

日本政策金融公庫では、社会的課題の解決に取り組む事業者向けに、専用の融資制度を用意しています。ここでは、ソーシャルビジネス支援資金の融資条件を、わかりやすく整理します。

ソーシャルビジネス支援資金｜日本政策金融公庫の社会課題解決型融資条件

ソーシャルビジネス支援資金は、日本政策金融公庫が社会的課題の解決を目的とする事業を支援するために提供している融資制度です。

対象となる主な条件（いずれかに該当）

• NPO法人
  
• NPO法人以外で、以下のいずれかに該当する方
  
  • 保育サービス事業、介護サービス事業などを営んでいる
    
  • 社会的課題の解決を目的とする事業を営んでいる
    

融資条件の概要

• 融資限度額：7,200万円（うち運転資金4,800万円）
  
• 返済期間（設備資金）：20年以内（据置期間2年以内）
  
• 返済期間（運転資金）：7年以内（据置期間2年以内）
  
• 担保・保証人：希望を踏まえて個別に相談可能
  

対象となる事業の例

• 老人福祉・介護事業
  
• 児童福祉事業
  
• 障がい者福祉事業　など
  

ソーシャルビジネス支援資金は、営利・非営利を問わず、社会課題の解決に取り組む事業者を後押しする日本政策金融公庫の融資制度です。福祉・保育・介護分野など、公共性の高い事業を行っている場合は、検討する価値の高い融資条件といえるでしょう。

日本政策金融公庫の融資条件は優しい？

日本政策金融公庫の融資は比較的利用しやすいといわれますが、すべての申込者が必ず融資を受けられるわけではありません。ここでは、申し込み前に押さえておきたい日本政策金融公庫の融資条件に関する基礎知識を解説します。

日本政策金融公庫の融資条件に関する基礎知識①：民間金融機関とは審査条件の重視ポイントが異なる

日本政策金融公庫は、銀行などの民間金融機関では融資を受けにくい事業者や創業者を支援する目的を持つ公的金融機関です。そのため、日本政策金融公庫の融資審査では、民間金融機関とは異なる条件や視点が重視されます。

一方で、事業実績がない創業前・創業直後の事業者であっても、創業計画書の内容が具体的かつ現実的で、将来性や継続性があると判断されれば、日本政策金融公庫の融資条件を満たし、融資を受けられる可能性は十分にあります。そのため、融資申請前には創業計画書を丁寧に作り込むことが欠かせません。

日本政策金融公庫の融資条件に関する基礎知識②：返済見込みがない場合は融資条件を満たさない

日本政策金融公庫は、創業当初や年齢、職歴などの理由で資金調達が難しいとされる方にも積極的に融資を行っていますが、返済能力があることは必須の融資条件です。返済見込みがないと判断された事業者に対して、融資が実行されることはありません。

創業前の段階では、過去の売上実績などで返済能力を示すことは難しいケースが多いですが、事業内容や収益モデルに現実性があり、将来的に安定した収益が見込める場合には、日本政策金融公庫の融資条件を満たすと判断されることもあります。

ただし、事業計画が抽象的であったり、数字の根拠が弱かったりすると、「返済能力がない」と判断され、融資審査に落ちる原因になります。

日本政策金融公庫の融資条件に関する基礎知識③：個人事業主でも融資条件を満たせば申し込み可能

日本政策金融公庫の融資制度は、個人事業主でも利用できる点が大きな特徴です。一般的に、個人事業主は法人と比べて信用力が低いとされ、民間金融機関では融資条件が厳しくなりがちです。

しかし、日本政策金融公庫の融資条件においては、個人事業主と法人が原則として同等に扱われるため、「個人事業主であること」そのものが理由で審査に落ちることはありません。事業内容や返済計画、創業計画書の完成度が、融資可否を左右する重要なポイントとなります。

日本政策金融公庫の融資条件に関する基礎知識④：融資審査に落ちた場合、再申し込みは半年後

日本政策金融公庫の融資審査に落ちた場合、原則として再度融資を申し込めるのは半年後となります。創業初期に資金調達ができないと、事業開始自体が難しくなったり、運転資金が不足したりするリスクが高まります。

日本政策金融公庫の融資は申込条件が比較的緩やかといわれますが、「申し込みやすさ」と「融資が受けやすいかどうか」は別問題です。最初の申請で融資条件を満たし、審査を通過するためにも、事前に専門家へ相談するなど、十分な準備を行うことが重要です。

日本政策金融公庫の融資条件を通過するためのポイント

日本政策金融公庫の融資を受けるためには、一定の融資条件を満たす必要があります。ここでは、審査を通過するために特に重要となるポイントを整理して解説します。

日本政策金融公庫の融資条件を通過するためのポイント①：創業計画書の完成度を高める

日本政策金融公庫の融資審査において、創業計画書（事業計画書）の重要度は非常に高いとされています。創業前や創業して間もない段階では事業実績がないため、日本政策金融公庫は融資条件として、経営者の経歴や事業内容、取引商品・取引先、自己資金の状況などを総合的に確認します。

過去に事業を営んだ経験がある場合や、これまでの職務経験が現在の事業内容と強く結びついている場合は、融資審査においてプラス評価となります。また、事業内容が具体的で、売上や利益の見込みが数字で説明できる創業計画書は、日本政策金融公庫の融資条件を満たしやすくなります。

一方で、創業動機が曖昧であったり、取引先との関係性が薄かったりすると、事業の継続性が低いと判断され、融資審査に通過するのが難しくなります。

日本政策金融公庫の融資条件を通過するためのポイント②：資金使途を明確にし、融資条件に合った金額を申請する

日本政策金融公庫の融資では、資金の使い道によって融資条件や限度額が異なります。たとえば、「新規開業資金」の融資限度額は7,200万円ですが、そのうち運転資金として利用できるのは4,800万円までと定められています。

事業規模に対して過大な融資額を希望すると、返済リスクが高いと判断され、希望額に満たない金額での融資となったり、場合によっては審査に落ちたりする可能性もあります。そのため、日本政策金融公庫の融資条件を通過するためには、「何に」「いくら」必要なのかを明確にし、資金使途と金額の整合性を示すことが重要です。

日本政策金融公庫の融資条件を通過するためのポイント③：ローンや税金の滞納がない状態を整える

日本政策金融公庫の融資審査では、創業者本人の信用情報が必ず確認されます。信用情報には、クレジットカードやローン契約の内容、過去の返済履歴などが記録されており、融資条件を判断する重要な材料となります。

また、日本政策金融公庫は政府系金融機関であるため、税金や社会保険料、公共料金の滞納にも非常に厳しい姿勢を取っています。融資を申し込む前に、未納や滞納がないかを必ず確認し、必要であれば解消しておくことが重要です。

日本政策金融公庫の融資条件を通過するためのポイント④：面談対応を含めた事前準備を徹底する

日本政策金融公庫の融資条件には、書類審査だけでなく融資担当者との面談も含まれます。面談では、事業内容や融資が必要な理由、返済計画について質問されるため、あらゆる質問を想定し、論理的に説明できるよう準備しておく必要があります。

融資担当者は、事業計画の内容だけでなく、経営者の人柄や受け答え、事業に対する熱意も確認しています。身だしなみや態度といった基本的な点も含め、誠実で一貫性のある対応を心がけることで、日本政策金融公庫の融資条件を満たしやすくなります。

まとめ

日本政策金融公庫の融資は、創業期や事業拡大期における資金調達の選択肢として、多くの事業者に利用されています。一方で、日本政策金融公庫の融資には制度ごとに異なる条件が設定されており、「誰でも必ず融資を受けられる」というわけではありません。

融資条件を正しく理解することは、審査を通過するための第一歩です。新規開業資金や新事業活動促進資金、事業承継・集約・活性化支援資金、ソーシャルビジネス支援資金など、それぞれの融資制度には対象者や融資限度額、返済期間といった条件の違いがあります。自分の事業フェーズや目的に合った融資制度を選ぶことが重要です。

また、日本政策金融公庫の融資条件を通過するためには、創業計画書や事業計画書の完成度を高めること、資金使途を明確にすること、信用情報や税金の滞納がない状態を整えることなど、事前準備が欠かせません。条件を理解し、しっかりと対策を講じたうえで申し込むことで、融資審査を通過できる可能性は大きく高まります。

日本政策金融公庫の融資条件は決して「厳しすぎる」ものではありません。正しい知識と準備をもって臨めば、資金調達を実現できる可能性は十分にあります。本記事を参考に、自身に合った融資制度と条件を見極め、円滑な資金調達につなげていきましょう。

日本政策金融公庫の融資を受けるための条件に関するおすすめ記事：日本政策金融公庫の融資を受けるための条件とは？審査落ちしないためのポイントも解説