起業時に融資は受けるべき？融資の選び方や注意点を解説！

起業を考えるとき、多くの起業家が悩むのが「融資を受けるべきかどうか」です。自己資金でスタートすることも可能ですが、起業時に融資を活用することで事業資金に余裕が生まれ、安定した経営基盤を築きやすくなります。創業融資や制度融資など、起業家を支援する制度は豊富に用意されており、それぞれ特徴やメリットが異なります。

この記事では、起業時に融資を受けるべき理由から、融資の選び方、審査のポイント、注意点まで詳しく解説します。

自己資金があっても起業時は融資を受けるべき？

ある程度自己資金のある方は、起業の際に創業融資を受けるべきかどうか迷ってしまうことがあります。

SoVa税理士ガイド編集部

結論から言えば、起業時には創業融資をとりあえず借りておくのが賢明です。

主な理由としては、以下の点が挙げられます。

• 自己資金がある場合でも、起業資金を融資で厚くしておくことで事業規模を大きくできる
  
• ビジネスは想定外の出来事が連続し、起業計画通りに進むことはほとんどない
  
• 「自己資金がある」といっても、何が起きても耐えられるほど潤沢な資金を持つ起業家は稀で、多くはこれから稼ごうとする段階である
  

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もちろん、無駄な支出をする必要はありません。しかし、起業時には資金に余裕を持たせることが非常に重要です。創業融資を積極的に活用することで、起業後の資金繰りや事業拡大の選択肢を広げることができます。

起業時に融資を受けるべき理由

創業融資は、起業家にとって大きな支援となる制度です。起業時に創業融資を受けるべき理由としては、以下の4つが挙げられます。ビジネスを始めるうえで非常に重要なポイントなので、以下の解説をしっかり把握しておきましょう。

起業時に融資を受けるべき理由①：創業融資は受けやすい

創業融資は、通常の融資と比べて受けやすい仕組みになっています。多くの金融機関や自治体が、これから起業する方に向けて創業融資を提供しており、特別な条件を必要としないことも多いです。信用や実績がない状態であっても、起業家を支援する目的で用意されているため、比較的スムーズに融資を受けられます。

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また、融資申請の際には事業計画書や財務諸表が求められますが、これらは支援機関からサポートを受けられることもあります。総合的に見て、起業時の融資は手軽で利用しやすい資金調達方法です。

起業時に融資を受けるべき理由②：新創業融資制度なら担保・保証が不要

起業する際に担保や保証人を用意できない場合、日本政策金融公庫の「新創業融資制度」が有効です。この制度では、事業計画がしっかりしていれば担保や保証人が不要で、起業家にとって非常に有利な条件で融資を受けられます。手続きも難しくないため、ゼロから起業したい方に最適です。

「担保がないから融資は無理」と諦める必要はありません。新創業融資制度を活用することで、資金面のハードルを大きく下げて起業できます。

起業時に融資を受けるべき理由③：融資が必要になってからでは遅い

起業後に資金不足で苦しむ最大の理由は、キャッシュが底をつくことです。そのため、起業前に十分な資金を確保しておくことが重要です。

「資金が必要になってから融資を申し込む」では遅いケースが多く、申請から入金までに時間がかかり、事業運営に支障が出るリスクがあります。あらかじめ融資を受けておくことで、資金繰りの不安を解消し、安心して起業に集中できます。

起業時に融資を受けるべき理由④：実績があると次の融資を受けやすい

最初の創業融資を利用すると、返済実績が信用となり、次の融資を受ける際に有利になります。

起業時の融資はここがポイント！

金融機関は返済実績のある起業家を信頼しやすく、2回目以降の融資では審査期間も短くなる傾向があります。資金を迅速に調達できれば、事業拡大や新規投資にスピーディーに対応でき、起業後の成長を後押しします。

起業時に融資を受ける際の選び方

起業を成功させるためには、自己資金だけではなく、適切な融資制度を選んで活用することが不可欠です。特に起業時はまだビジネスが確立されていないため、資金調達が難しくなるケースも少なくありません。そこで重要になるのが、起業家にとって利用しやすい創業融資制度です。この章では、代表的な3つの起業時の融資制度について解説します。

起業時に受ける融資の選び方①：日本政策金融公庫の融資

日本政策金融公庫は、政府が100％出資している政策金融機関であり、創業期や小規模事業者を積極的に支援する融資制度を提供しています。民間の金融機関では慎重になりがちな起業段階でも、積極的に融資を行っている点が大きな特徴です。

代表的な制度には「新創業融資制度」や「新規開業資金」があり、無担保・無保証人で利用できる場合もあります。さらに、起業前の事業計画策定や経営支援も受けられるため、単なる資金調達だけでなく、起業家の成長を後押しする仕組みが整っています。

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また、日本政策金融公庫の審査を通過することは、事業計画の信頼性を金融機関に認められた証拠となり、今後の追加融資や事業拡大にも有利に働きます。

起業時に受ける融資の選び方②：信用保証協会制度融資

信用保証協会制度融資は、市区町村の信用保証協会が保証人となり、金融機関からの融資を受けやすくする仕組みです。これは、起業直後の信用力が低い企業でも資金調達が可能になる点で非常に有効です。

担保や保証人が不要である場合が多く、低金利で利用できる点も魅力です。創業期に必要な運転資金や設備資金をカバーできるほか、金融機関と協力して事業計画を練るプロセスを通じて、起業家としての経営基盤を強化できます。

SoVa税理士お探しガイド編集部

一般的に、借入可能額の目安は月商の2～3か月分とされており、短期的な資金繰りを安定させたい起業家に適しています。

起業時に受ける融資の選び方③：地方自治体の創業融資

地方自治体も、独自の創業融資制度を設けている場合があります。多くは低金利や担保・保証人不要といった条件があり、地域の起業家にとって利用しやすい支援策です。

さらに、自治体によっては、金利や保証料の一部を補助してくれる制度もあるため、他の融資制度と比較しても有利に資金を調達できるケースがあります。自治体は創業支援や地域活性化に力を入れていることが多く、資金だけでなく、専門家のアドバイスや販路拡大のためのネットワーク提供といった支援を受けられるのも強みです。

起業時に融資を受ける際のポイント

起業で創業融資を受ける際には、金融機関が審査する4つの基準があります。自己資金、経験・能力、返済可能性、資金使途の4点を理解しておくことが、スムーズな融資獲得につながります。

起業時に融資を受ける際のポイント①：自己資金

自己資金は、起業家が借入以外で準備した資金のことです。創業融資では、自己資金割合が重要視され、借入希望額の3分の1～半分程度を自己資金で用意しておく必要があります。
金融機関は預金通帳を確認し、給与からの貯蓄など正しく積み立てられた資金かどうかを審査します。一時的に振り込まれたお金では自己資金とみなされないため注意が必要です。

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起業時に融資を受ける際のポイント②：経験・能力

創業融資では過去の決算実績がないため、起業予定の事業に関連した経験が重視されます。会社員時代などの職務経験が活かせるかどうかが審査対象です。
また、個人の信用情報も確認され、税金や公共料金を滞納せずに支払っているかなど、基本的な信用力もチェックされます。

起業時に融資を受ける際のポイント③：返済可能性

金融機関は、起業後に利益を上げて返済できるかどうかを最も重視します。事業計画書で「税引後の利益 ＞ 返済額」と示すことが必要です。赤字続きの計画では融資は通りません。

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創業融資は税金を原資としているため、金融機関も確実に回収できる事業かどうかを厳しく判断します。

起業時に融資を受ける際のポイント④：資金使途

創業融資では、資金使途（お金の使い道）を明確に証明しなければなりません。見積書や契約予定物件の資料などを提示し、事業計画と一致しているかを確認されます。

起業時の融資について気をつけておきたい注意点

もし申請と異なる使い方をした場合、融資が打ち切られたり、将来の融資が難しくなったりするリスクがあります。特に資金があまりかからない業種で起業する場合は、融資額が制限されることもあるので注意が必要です。

起業時に融資を受ける際の注意点

起業で創業融資を受ける際には、金融機関が事業計画や経営者の資質を細かくチェックします。審査基準を理解し、事前に準備しておくことで、起業時の融資を有利に進めることができます。ここでは、起業家が注意すべき代表的なポイントを整理しました。

起業時に融資を受ける際の注意点①：自己資金の割合

起業で融資を申し込む際、自己資金が少ないと希望額を満額受けられない可能性があります。自己資金は「本気度」と「資金管理能力」を示すため、必要資金の25～35％を準備しておくことが望ましいです。

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起業時に融資を受ける際の注意点②：資金用途と返済計画の明確化

起業での創業融資では、調達した資金を「設備」「仕入」「運転資金」など具体的に示す必要があります。また、売上予測や経費計画を踏まえた現実的な返済計画を立てることが必須です。無理のない資金計画が、融資審査を通過するカギとなります。

起業時に融資を受ける際の注意点③：事業計画書と経営者の経験

創業融資の審査では、事業計画書の具体性と経営者の経験が大きく評価されます。市場分析や売上根拠を明確にし、関連する職務経験や資格を示すことで、起業後の成功可能性を高められます。起業動機や事業への熱意も重要なアピール要素です。

起業時に融資を受ける際の注意点④：信用情報の確認

創業融資では、起業家個人の信用情報も審査対象です。

起業時に融資を受ける際はここがポイント！

クレジットカードやローンの延滞があると融資が難しくなる場合があります。事前に信用情報を確認し、問題があれば改善しておくことが安心です。

まとめ

起業時に自己資金だけで事業を始めることは可能ですが、予期せぬ出費や資金繰りのリスクを考えると、創業融資などの制度を活用する方が安心です。融資は単なる資金調達手段ではなく、金融機関との信用構築や事業拡大のチャンスにもつながります。

大切なのは、起業計画に合った融資を選び、自己資金の準備や返済計画を明確にしておくことです。しっかりと準備を整えて融資を活用すれば、起業を成功に近づける大きな武器となるでしょう。

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