起業時に融資を受けるためのポイントは？銀行の選び方も解説！

起業を成功させるためには、資金計画をしっかり立て、適切な融資制度を選ぶことが欠かせません。とくに、起業初期は売上が安定しない時期であり、運転資金や設備資金を確保するために銀行融資や日本政策金融公庫の創業融資を活用するケースが多く見られます。

しかし、銀行や公庫といった金融機関によって融資の仕組みや審査基準が異なるため、どの制度を利用すべきか迷う起業家も少なくありません。

この記事では、起業時に利用できる銀行融資や公庫融資の特徴、さらに審査を通すためのポイントをわかりやすく解説します。自分の事業規模や資金ニーズに合った融資方法を選び、スムーズに起業資金を確保するための参考にしてください。

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起業時における融資の選び方

起業を成功させるためには、事業計画だけでなく「資金調達」の方法も極めて重要です。なかでも銀行からの融資は、安定した資金を確保するうえで多くの起業家が検討する手段です。しかし、銀行ごとに融資制度の特徴や審査基準が異なるため、自分の起業状況に合わせた選択が求められます。この章では、代表的な起業融資として「日本政策金融公庫の新規開業資金」と「自治体の制度融資」を中心に、銀行を通じた融資の特徴と選び方を解説します。

日本政策金融公庫の「新規開業資金」

日本政策金融公庫は、国が100％出資する政府系の銀行として、起業家向けの融資制度「新規開業資金」を提供しています。
この融資は、起業初期の資金調達を支援する目的で設けられており、以下のような特徴があります。

• 低金利かつ長期返済が可能：民間銀行の融資に比べて金利が低く、返済期間も柔軟に設定できます。
  
• 無担保・無保証での融資も可能：個人保証や担保を求められないケースもあり、初めての起業でも利用しやすいのが特徴です。
  
• 特別な優遇制度：女性・若者・シニアの起業家を対象とした優遇金利制度もあり、多様な層の起業を後押ししています。
  

SoVa税理士ガイド編集部

起業時に銀行や公庫から融資を受けるためのポイントについて、さらに詳しく知りたい方はこちらの記事もご参照ください。

おすすめ記事：創業融資とは？種類ごとの概要とメリット・デメリットを解説

起業直後で実績が少ない場合でも、事業計画書や資金繰り計画をしっかりと作成すれば、銀行担当者の信頼を得やすくなります。

制度融資（自治体・銀行・信用保証協会の連携）

制度融資は、自治体・銀行・信用保証協会が連携して提供する起業支援型の融資制度です。
仕組みとしては、自治体が設けた融資枠のなかで、銀行が融資を実行し、信用保証協会が債務保証を行う形となります。

主な特徴は次のとおりです。

• 銀行融資の通過率が上がる：信用保証協会が保証人となるため、銀行はリスクを抑えて融資を実行できます。
  
• 自治体の利子補給制度：一部自治体では、利息や保証料の一部を補助する「利子補給制度」を設けており、実質的な返済負担が軽くなります。
  
• 地域密着型サポート：地域の銀行が中心となるため、地元のビジネスネットワークを活用できるのも魅力です。
  

起業時の融資はここがポイント！

制度融資の詳細や申請条件は自治体や銀行によって異なるため、起業を予定している地域の自治体窓口または提携銀行に相談するとよいでしょう。

起業時における銀行融資の特徴

銀行は、民間の金融機関として、起業家や中小企業に対して幅広い融資を行っています。起業時に銀行からの融資を検討する場合、日本政策金融公庫や自治体の制度融資と比較すると、一般的に金利がやや高い傾向がありますが、審査に通過すれば大きな融資額を受けられるという魅力があります。

銀行融資は、安定した資金調達手段として、事業拡大を目指す起業家にとって重要な選択肢の一つです。

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主な特徴を整理すると、以下のようになります。

• 融資限度額が高く、まとまった資金を調達できる傾向がある
  起業初期だけでなく、事業拡大や設備投資など、長期的な経営計画にも対応できる資金を確保できるのが銀行融資の強みです。
  
• 融資条件や返済方法に柔軟性がある場合がある
  起業内容や業績に応じて、返済期間や金利条件などを個別に調整してもらえることがあります。
  
• メインバンクとしての継続的な支援が期待できる
  起業時の融資だけでなく、銀行と良好な関係を築くことで、将来的な追加融資や経営相談などのサポートも受けやすくなります。
  
• 担保や保証人が必要な場合がある
  銀行融資では、リスク管理のために担保や連帯保証人を求められるケースが多く、起業家は事前準備が求められます。
  
• 金利はやや高めだが信頼構築のチャンスにもなる
  日本政策金融公庫や自治体の制度融資より金利が高い傾向にあるものの、銀行との取引実績を積むことで信用度が上がり、今後の事業融資を受けやすくなるメリットもあります。
  

SoVa税理士ガイド編集部

このように、銀行融資は「高い金利」と引き換えに「大きな資金」と「長期的な関係構築」が得られる手段であり、起業家が事業をスケールさせていくうえで重要な資金調達の柱となります。

起業時に融資を申し込む時の銀行の選び方

起業時に融資を受ける際は、どの銀行を選ぶかによって融資の通りやすさやサポート体制が大きく変わります。
特に、地域経済の活性化や中小企業支援を目的とした銀行は、他の金融機関よりも起業家への融資に積極的な傾向があります。自分の事業規模や成長ステージに合った銀行選びを行うことで、スムーズに融資を受け、安定した事業スタートを切ることができます。

【目的別の銀行種別】

信用金庫・信用組合：地域密着型で起業融資に積極的

信用金庫や信用組合は、地域経済の発展を目的とした地域密着型の銀行です。そのため、他の銀行と比較して起業時の融資（創業融資）に対して非常に積極的な姿勢を見せる傾向があります。
特に、地域に根ざしたビジネスモデルや地元の雇用創出を目指す起業家にとっては、信用金庫・信用組合が最適な融資パートナーとなることが多いです。

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創業融資を銀行で受けることはできる？ 資金調達のポイントを徹底解説

また、地域イベントやビジネスマッチングの機会を提供してくれる場合もあり、単なる融資にとどまらず、長期的な経営支援を受けられる点も魅力です。

地方銀行：銀行ごとの方針を確認し、起業家支援に強い地銀を選ぶ

地方銀行は、中小企業や個人の事業者を中心にサポートする地域型銀行ですが、起業家向け融資への取り組み姿勢は銀行ごとに異なります。創業融資に積極的な地方銀行であるかどうかを判断するには、その銀行が起業支援イベントや創業セミナーを開催しているかを確認するのが有効です。

また、融資だけでなく、事業計画のブラッシュアップや補助金情報の提供など、経営全般をサポートしてくれる地方銀行も増えています。

都市銀行・ネットバンク：成長段階の起業やスタートアップに有効

都市銀行やネットバンクは、全国規模で大企業や成長企業を対象にした大規模銀行です。そのため、小規模な個人事業や創業初期の起業融資にはやや消極的な傾向がありますが、スタートアップや成長を見据えた事業であれば、都市銀行と早期に取引を開始できる場合もあります。

起業時に銀行融資を利用する際はここがポイント！

特に、ネットバンクはオンライン完結型の申し込みや短期間での審査対応が可能な場合もあり、スピードを重視する起業家には向いています。

信用保証付き融資・制度融資を利用する場合の銀行選び

信用保証付き融資や制度融資を利用する際には、申込窓口を銀行以外の機関（信用保証協会や自治体）にすることで、あなたの事業内容や地域に最適な銀行を紹介してもらえるケースがあります。

どの銀行を選べば良いか迷う場合は、まず信用保証協会や地方自治体に相談し、起業目的や事業内容に合った銀行・融資制度を提案してもらうのが賢明です。

起業時に銀行融資を受ける方法

地方自治体の制度融資は、起業支援を目的とした有効な手段のひとつですが、利用できる起業家の範囲が限られている場合があります。

そのため、制度融資の対象外となる起業家や個人事業主は、民間の銀行などの金融機関と直接取引を行い、独自の融資制度を利用する必要があります。銀行は起業家にとって重要な資金調達先であり、創業期の安定した資金確保には欠かせない存在です。

SoVa税理士ガイド編集部

起業時に銀行や公庫から融資を受けるためのポイントについて、さらに詳しく知りたい方はこちらの記事もご参照ください。

おすすめ記事：創業融資とは？起業・開業時に役立つ制度をわかりやすく解説

手続きの流れとしては、以下のように進むのが一般的です。
① 銀行の選定 → ② 銀行への融資相談 → ③ 必要書類の準備 → ④ 申込書類の提出と銀行審査
というステップで、基本的な流れは他の起業融資と共通しています。特に、普段から取引のある銀行を利用する場合は、担当者とのコミュニケーションもスムーズで、融資手続きをより円滑に進められる可能性が高まります。

起業時に銀行融資を利用する際に気をつけておきたい注意点

ただし、銀行融資の審査から実際の融資実行までには、一定の期間を要します。起業資金の調達を目的とする場合、少なくとも数か月程度の準備期間を見込む必要があります。さらに、事業計画書の作成から始める場合は、より長い時間が必要となるでしょう。

時間を効率的に使いながら質の高い事業計画を仕上げるためには、銀行融資に精通した専門家や起業支援コンサルタントに相談するのも効果的です。専門家のサポートを受けることで、銀行との交渉や書類の整備がスムーズになり、より有利な条件での融資実行につなげることができます。

起業時に融資の審査を通すポイント

起業や独立を成功させるためには、まず銀行融資の審査を突破することが欠かせません。特に、個人事業主として起業をスタートする場合、銀行や金融機関から信頼を得て融資を受けるには、しっかりとした事前準備が必要です。

ここでは、銀行融資の審査で高評価を得て、希望金額を調達するために押さえておきたい重要なポイントを解説します。

起業時に銀行の審査を通過するためのポイント①：質の高い事業計画書を作成する

銀行融資の審査で最も重視されるのが、事業計画書の内容です。銀行は、起業家が描くビジネスモデルの「実現可能性」と「収益性」を細かく確認します。そのため、事業内容・ターゲット市場・競合分析・収支計画・資金計画を明確にし、根拠のあるデータを提示することが重要です。

起業時に銀行や公庫から融資を受けるためのポイントに関するおすすめ記事：独立時の融資ではいくら借りられる？個人事業主が審査に通るコツなどを解説

起業の目的や市場ニーズを明確にすることで、銀行から「この融資は安心して実行できる」と評価されやすくなります。

起業時に銀行の審査を通過するためのポイント②：返済能力を具体的にアピールする

銀行にとって最も重要なのは、起業家がきちんと融資を返済できるかという点です。審査では、成長性よりもまず「約束通りに返済できるかどうか」が評価されます。

起業時に銀行融資を利用する際はここがポイント！

起業初期は実績が乏しいため、安定した利益をまだ出せていなくても、売上や利益の見込みを現実的かつ根拠を持って示すことが大切です。銀行が納得できる返済計画を提示できれば、融資審査を通過しやすくなります。

起業時に銀行の審査を通過するためのポイント③：経営者としての実績やスキルを示す

銀行は、起業家本人の能力・経験・人間性も重視します。過去に経営やマネジメント、営業などの経験がある場合、それを事業計画書に明確に記載することで説得力が増します。「この人なら事業を成功させ、融資を返済できる」と銀行に信頼してもらうことが、審査通過への近道です。

起業時に銀行の審査を通過するためのポイント④：自己資金を準備しておく

銀行は、起業家がどれだけ「自分の資金をリスクにさらしているか」を見ています。

自己資金の割合が高ければ高いほど、銀行は「事業に対する本気度が高い」と判断し、融資に前向きになります。
一般的には、総資金計画の3割程度を自己資金で賄うことが理想とされています。

起業時に銀行や公庫から融資を受けるためのポイントに関するおすすめ記事

個人の起業融資は公庫と銀行 どちらがおすすめ？

起業時に銀行の審査を通過するためのポイント⑤：専門家のサポートを受けて融資準備を進める

税理士や中小企業診断士など、起業融資の専門家を活用することで、事業計画書の完成度を高めることができます。
専門家のアドバイスを受けながら、銀行が重視するポイントを的確に押さえた計画書を作成すれば、審査通過の可能性が格段に上がります。

まとめ

起業時の資金調達では、銀行融資と日本政策金融公庫の創業融資をうまく使い分けることがポイントです。銀行融資は大きな資金を調達しやすい一方、審査が厳しく時間もかかる傾向があります。一方で、日本政策金融公庫の融資は、実績の少ない起業家にも比較的利用しやすく、低金利・無担保での融資が可能な点が魅力です。

また、どの金融機関から融資を受ける場合でも、事業計画書の精度や返済計画の信頼性が審査のカギを握ります。銀行担当者に「この起業は確実に成長できる」と納得してもらえるよう、具体的で根拠のある数字を提示することが大切です。

しっかりと準備を整え、自分のビジネスに最適な銀行や融資制度を選択することで、起業のスタートを安定したものにできるでしょう。

起業時に銀行や公庫から融資を受けるためのポイントに関するおすすめ記事：銀行から創業融資を受けるためのポイントを解説