事業資金の借り入れをしやすい金融機関は？事業資金の借り入れを成功させるポイントを解説！

事業を継続・拡大するうえで欠かせないのが、事業資金の借り入れです。開業資金や運転資金、設備投資など、事業のステージごとに必要となる資金を確保するためには、どの金融機関から、どのように借り入れるかをしっかり理解しておくことが重要です。

しかし、「どの金融機関で事業資金の借り入れをすればよいのか」「審査を通過するために何を準備すればよいのか」と悩む方も少なくありません。実際、事業資金の借り入れは金利や条件、審査基準が金融機関によって大きく異なるため、事前の情報収集と計画的な準備が成功の鍵となります。

本記事では、事業資金の借り入れを検討する際に押さえておきたい基本のポイントから、借り入れがしやすい金融機関の特徴、審査通過のコツ、さらには事業資金の借り入れ以外の資金調達方法までを徹底解説します。自社の状況に合った方法で、スムーズに事業資金の借り入れを進めましょう。

事業資金の借り入れを検討する際に抑えるべきポイント

この章では、事業資金の借り入れを検討しているものの「何から始めればいいかわからない」という初心者向けに、まず取り組むべき2つのステップを紹介します。

ポイント①：事業資金の借り入れは1〜2か月前から準備する

「事業資金の借り入れをしたいのに、手続きが間に合わない」というケースは、初めて事業資金の借り入れを行う企業でよく見られます。必要なタイミングで事業資金の借り入れができず、資金繰りに支障が出たり、ビジネスチャンスを逃したりすることも少なくありません。

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そのため、事業資金の借り入れが必要になる1〜2か月前には準備を始めることが大切です。
どの金融機関でどの借り入れ制度を利用するかによっても異なりますが、一般的に事前相談（借入先の決定）から実際の事業資金の借り入れ実行までには3週間程度かかります。

「低金利」「長期返済」など、自社にとって有利な条件の事業資金の借り入れほど審査が慎重になり、書類不備などがあるとさらに時間がかかる傾向があります。
そのため、事業資金の借り入れの流れを事前に把握し、逆算して行動することが重要です。

ポイント②：事業資金の借り入れ目的と必要金額を明確にする

事業資金の借り入れには複数の種類があり、資金の使い道や借り入れ可能金額に制限があるケースが多く見られます。

事業資金の借り入れに関する気をつけておきたい注意点

借り入れた事業資金を、定められた目的以外に使用すると、借り入れの取り消しや今後の審査に影響が出るおそれがあります。

また、制度によって借り入れの上限額も異なるため、必要な金額を借りられない場合もあります。そのため、事業資金の借り入れを行う前に「資金の使い道」と「必要金額」を明確にしておくことが、スムーズな資金調達の第一歩です。

事業資金の借り入れがしやすい金融機関

この章では、事業資金の借り入れを検討している方に向けて、どの金融機関が事業資金の借り入れに適しているのかを順に紹介します。事業資金の借り入れは消費目的のローンとは異なり、事業の継続や拡大のために必要な資金を調達するためのものです。

それぞれの金融機関には特徴やメリット・デメリットがあるため、自社の状況に合った事業資金の借り入れ先を選ぶことが大切です。

事業資金の借り入れがしやすい金融機関①：ノンバンク

ノンバンクとは銀行以外の金融機関を指し、預金業務を行わず事業資金の借り入れや融資に特化しています。
代表的なノンバンクには以下のようなものがあります。

• クレジット会社
  
• 信販会社
  
• 消費者金融業者
  
• クレジットカード会社
  
• ビジネスローン会社
  
• リース会社
  

ノンバンクは、事業資金の借り入れ時の審査が最も緩やかで、個人事業主でも収入の範囲内（年収の3分の1が上限）で利用できます。
ただし、安定した収入がある方向けであり、開業直後の事業資金の借り入れには不向きです。

メリット

• 審査が緩くスピード融資が可能
  
• 即日〜数日で事業資金の借り入れが実行できる
  
• 担保・保証人が不要なケースも多い
  
• ウェブ完結型の申込が可能
  
• 銀行より必要書類が少ない
  

デメリット

• 金利が高め
  
• 借入上限が低い
  
• 将来、銀行からの事業資金の借り入れに影響することがある
  

SoVa税理士ガイド編集部

事業資金の借り入れについて、さらに詳しく知りたい方はこちらの記事もご参照ください。

おすすめ記事：事業資金とは？調達方法や借入先、融資を成功させるポイントについて解説

事業資金の借り入れがしやすい金融機関②：信用金庫・信用組合

信用金庫や信用組合は、地域密着型で相互扶助を目的とした金融機関です。中小企業や個人事業主の事業資金の借り入れにも積極的で、地元経済の発展を支援する姿勢が強いのが特徴です。

メリット

• 地元企業の事業再生・海外進出支援にも積極的
  
• 地方自治体の制度融資を利用した事業資金の借り入れに詳しい
  
• 小規模事業者でも相談しやすい
  
• 金利優遇キャンペーンがある
  

デメリット

• 対象地域・会員資格が限定される
  
• 信用保証協会の審査が必要
  
• ATMの数が少ない
  
• 借入上限が低め
  

事業資金の借り入れがしやすい金融機関③：日本政策金融公庫

日本政策金融公庫は政府が100％出資する公的金融機関で、事業資金の借り入れを希望する中小企業や個人事業主に人気です。創業資金、運転資金、事業承継、M&A、海外展開など、幅広い用途の事業資金の借り入れに対応しています。

メリット

• 低金利で長期返済が可能
  
• 担保・保証人が原則不要
  
• 高額な事業資金の借り入れにも対応
  
• 状況に応じた複数の制度を選べる
  
• 個人事業主や創業者にもやさしい制度設計
  

デメリット

• 審査に2週間程度かかる
  
• 面談重視のため準備が必要
  
• 審査はやや厳しい傾向
  

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事業資金の借り入れがしやすい金融機関④：地方銀行

地方銀行は地域経済を支える金融機関として、中小企業の事業資金の借り入れに力を入れています。地元企業との関係を重視し、柔軟な融資対応が期待できます。

メリット

• 審査・条件が柔軟
  
• 信用保証協会付き事業資金の借り入れを受けやすい
  
• メガバンクより低金利
  
• 地域貢献型事業では優遇されやすい
  

デメリット

• 地域外では利用が難しい
  
• 審査期間が長め
  
• 保証協会付きのため手続きが複雑
  

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事業資金の借り入れがしやすい金融機関⑤：大手銀行（メガバンク）

「三菱UFJ銀行」「三井住友銀行」「みずほ銀行」などの大手銀行は、日本を代表する金融機関であり、信用力の高さが特徴です。規模の大きな企業向けが中心ですが、条件を満たせば中小企業でも事業資金の借り入れが可能です。

メリット

• 低金利（1％未満のケースも）
  
• 大規模な事業資金の借り入れに対応
  
• 銀行口座開設で企業信用力が上がる
  
• 全国展開で利便性が高い
  

デメリット

• 審査基準が非常に厳しい
  
• 手続きや審査に時間がかかる
  
• 口座維持手数料が発生する

事業資金の借り入れを成功させるコツ

事業資金の借り入れをスムーズに進めるには、事前準備と戦略的な行動が欠かせません。金融機関は、返済能力の高さや事業の継続性・信頼性を重視して審査を行います。そのため、事業資金の借り入れを成功させるには、明確な事業計画書の作成や制度融資の活用、支援機関との連携が重要です。

本章では、事業資金の借り入れを成功に導くための具体的なコツを4つ紹介します。
これらのポイントを押さえることで、金融機関からの信頼を得やすくなり、事業資金の借り入れ成功率を確実に高めることができます。

事業資金の借り入れを成功させるコツ①：開業届を事前に正しく提出する

事業資金の借り入れを検討する際、まず取り組むべきなのが開業届の提出です。開業届は、税務署に対して「事業を正式に開始した」ことを申告するもので、事業主としての法的地位を明確にする手続きです。

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開業届を提出していない場合、金融機関は事業資金の借り入れ申請時に「事業の実態が確認できない」と判断し、審査が通りにくくなることがあります。また、開業届の控えは事業資金の借り入れ申請時に必要書類として提出を求められるケースが多いため、大切に保管しておきましょう。

さらに、開業届は確定申告や青色申告承認申請にも関係するため、開業時に一括で手続きを行うのが効率的です。
開業届の提出は、事業資金の借り入れを円滑に進めるための第一歩といえるでしょう。

事業資金の借り入れを成功させるコツ②：創業融資を積極的に活用する

創業期においては、実績が乏しいため民間金融機関からの事業資金の借り入れが難しいケースもあります。その際に有効なのが、日本政策金融公庫の「新創業融資制度」などの創業融資です。

SoVa税理士ガイド編集部

この制度では、無担保・無保証人での事業資金の借り入れが可能で、開業資金を早期に調達したい人に最適です。審査では自己資金や事業計画の完成度が重視され、経営経験や専門スキルも評価の対象となります。

また、創業前でも申請できる場合があり、事業を始める前の準備資金として利用できるのも特徴です。
民間銀行よりも低金利かつ返済期間も柔軟であるため、初めての事業資金の借り入れとして非常に利用しやすい制度といえます。

事業資金の借り入れを成功させるコツ③：事業計画書を作り込み、返済能力を明確に示す

金融機関が事業資金の借り入れ審査で最も重視するのは「返済能力」です。そのため、説得力のある事業計画書を作成し、資金の使い道や売上・利益の見通しを明確に示すことが欠かせません。

事業計画書では、売上予測・利益率・経費の内訳などを具体的な数字で示し、事業の実現可能性を裏付けることが重要です。資金の使い道が明確であれば、審査担当者に安心感を与え、事業資金の借り入れの通過率を高めることができます。

さらに、競合分析やリスク対策を盛り込むことで、経営視点を持つ事業主として信頼を得ることができます。
面談の際にも、計画書があることで説得力を増し、事業資金の借り入れ成功につながります。

事業資金の借り入れを成功させるコツ④：認定支援機関を活用して信頼性を高める

事業資金の借り入れをより確実にしたい場合は、認定経営革新等支援機関のサポートを受けるのがおすすめです。
これらの機関は中小企業庁に認定された専門家であり、融資申請書類や事業計画の作成をサポートしてくれます。

事業資金の借り入れを成功させるにはここがポイント！

認定支援機関の協力を得て作成した計画書は、金融機関からの信頼性が高まり、事業資金の借り入れ審査の通過率が向上します。特に日本政策金融公庫では、支援機関の関与があると審査がスムーズに進む傾向があります。

税理士や中小企業診断士、商工会議所なども認定支援機関として利用できるため、初めて事業資金の借り入れを行う方でも安心です。専門家の力を借りることで、書類の完成度を高め、金融機関から高い評価を得られるでしょう。

事業資金の借り入れ以外の資金調達方法

事業資金の借り入れを検討する際、金融機関からの融資以外にもさまざまな調達手段があります。 「銀行融資が通らない」「今すぐ現金が必要」「返済義務を負いたくない」といった状況でも、他の方法を活用すれば事業を継続・拡大させることが可能です。

事業資金の借り入れ以外の選択肢を知っておくことで、資金繰りの柔軟性が高まり、経営リスクを分散できます。ここでは、代表的な3つの「事業資金の借り入れ以外の資金調達方法」を紹介します。

事業資金の借り入れ以外の資金調達方法①：ファクタリングによる売掛債権の現金化

ファクタリングとは、売掛金を早期に現金化して事業資金の借り入れを行わずに資金を確保する方法です。
ファクタリング会社に売掛債権を譲渡することで、取引先からの入金を待たずに即日〜数日以内で現金を受け取ることができます。

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ファクタリングのメリット

• 売掛金を即現金化でき、事業資金の借り入れをせずに資金調達が可能
  
• 返済義務がなく、借入負担を増やさない
  
• 審査が柔軟で赤字決算でも利用可能
  
• 担保・保証人不要なケースが多い
  
• 個人事業主でも利用しやすい
  

このように、ファクタリングは事業資金の借り入れに頼らず資金を確保できる点が魅力です。ただし、手数料は融資より高めに設定されるため、利用コストと効果を慎重に検討する必要があります。特に、資金繰りを短期的に改善したい場合には有効な選択肢となるでしょう。

事業資金の借り入れ以外の資金調達方法②：ビジネスカードのキャッシング機能を活用する

ビジネスカードのキャッシング機能を利用すれば、事業資金の借り入れを銀行から行わずに、短期間で現金を確保できます。
あらかじめ設定された限度額内で、ATMやオンラインから即時に現金を引き出せるため、急な仕入れや運転資金の確保に適しています。

キャッシングのメリット

• 即時性が高く、急な資金ニーズに対応可能
  
• ATM・オンラインで簡単に現金を確保できる
  
• 事前審査済みのため、スピーディーに利用できる
  
• 法人カードであれば経費管理がしやすい
  

この方法は、事業資金の借り入れの補完的な手段としても有効です。

事業資金の借り入れ以外で資金調達をする際に気をつけておきたい注意点

ただし、金利は一般的な融資より高めに設定されているため、長期的な借入には不向きです。短期の資金ニーズや一時的なキャッシュフローの改善に活用するのが賢明でしょう。

事業資金の借り入れ以外の資金調達方法③：クラウドファンディングで支援者から資金を集める

クラウドファンディングは、インターネットを通じて不特定多数の支援者から資金を募る仕組みで、事業資金の借り入れを行わずに資金を集められる方法です。
新商品開発や社会的意義のあるプロジェクトに対して共感した人々が出資を行い、資金が集まります。

クラウドファンディングのメリット

• 金融機関の審査を経ずに資金調達が可能
  
• 事業資金の借り入れが不要で返済義務がない
  
• 市場の反応を事前に把握できる
  
• 共感により高額な支援が集まる可能性がある
  
• 支援者との信頼関係を築ける
  

この方法は、事業資金の借り入れに頼らず、事業のアイデアや社会的価値を通じて資金を得られるのが特徴です。

SoVa税理士ガイド編集部

ただし、目標金額に届かない場合は資金を受け取れない（All or Nothing形式）場合も多いため、戦略的な企画・広報が不可欠です。

まとめ

事業資金の借り入れを成功させるためには、「どこから借りるか」だけでなく、「なぜ借りるのか」「どのように返すのか」を明確にすることが重要です。
金融機関ごとの特徴を理解し、事業計画書をしっかり準備することで、審査通過率を大きく高めることができます。

また、事業資金の借り入れにこだわらず、ファクタリングやクラウドファンディングなど、借入以外の資金調達方法も組み合わせることで、資金繰りの柔軟性が生まれます。
一方で、借入希望額の設定ミスや信用情報の不備など、よくある失敗を避けることも大切です。

自社の成長フェーズや資金ニーズに合わせて最適な事業資金の借り入れ方法を選び、安定した経営基盤を築きましょう。

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