日本政策金融公庫とは？メリット・デメリットについてわかりやすく解説！
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公開日：2025年12月
更新日：2025年12月6日
創業や事業拡大のために資金調達を考えるとき、多くの事業者が候補に挙げるのが「日本政策金融公庫」です。日本政策金融公庫は、民間金融機関とは異なり、中小企業や創業者をわかりやすく支援するために設立された公的金融機関です。そのため、「実績が少ない」「担保が準備できない」といった理由で民間銀行の融資が難しい場合でも、利用しやすい制度が整っています。
本記事では、日本政策金融公庫とはどのような金融機関なのか、事業内容や代表的な融資制度、メリット・デメリットを初心者にもわかりやすく解説します。また、日本政策金融公庫の融資を成功させるためのポイントや、実際に融資を受けるまでの流れについても具体的に紹介します。
これから創業を予定している方、資金調達に不安を感じている方、日本政策金融公庫を検討している方にとって、この記事が判断材料となり、安心して融資申請に進めるようになるはずです。
目次
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日本政策金融公庫とは
日本政策金融公庫とは、政府が100％出資して運営する金融機関で、政策金融機関に分類される組織です。もともとは国民生活金融公庫・農林漁業金融公庫・中小企業金融公庫の3つが存在していましたが、2008年に統合され、現在の日本政策金融公庫が誕生しました。こうした背景も、初心者が理解しやすいようにわかりやすく整理しておくとよいでしょう。
日本政策金融公庫の大きな目的は、日本の経済や産業を発展させ、国民生活を安定させることです。民間の金融機関ではリスクが高くて対応が難しい分野でも、日本政策金融公庫が政策に沿ってわかりやすくサポートを行い、必要な資金を提供しています。
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SoVa税理士ガイド編集部
3つの事業を柱として国民を幅広く支援し、地域経済の活性化やグローバル化の促進など、社会全体にプラスの影響を生み出すことも日本政策金融公庫の重要な役割です。
さらに、金融秩序が乱れたり大規模災害が発生したりするような緊急時にも、日本政策金融公庫は重要な存在になります。日本政策金融公庫が指定金融機関に資金を貸し付け、その指定金融機関を通じて民間へスムーズに資金が融資される仕組みを持っており、危機時の支援をわかりやすく・迅速に行う体制が整えられています。
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日本政策金融公庫の事業内容とは？わかりやすく解説！
日本政策金融公庫の事業内容は、国民生活事業・農林水産事業・中小企業事業という3つの柱で構成されています。日本政策金融公庫はこれらの事業を通じて、創業者から農林漁業者、中小企業まで幅広い事業者をわかりやすく支援しています。
ここでは、日本政策金融公庫がどのような形で資金供給や経営サポートを行っているのか、3つの事業ごとにわかりやすく紹介します。
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日本政策金融公庫の事業内容①：国民生活事業をわかりやすく解説
日本政策金融公庫には3つの主軸事業がありますが、まず1つ目が「国民生活事業」です。日本政策金融公庫の国民生活事業では、小規模事業者向けの事業資金や、子どもの入学などで必要となる教育資金をわかりやすく提供し、国民の生活全体を幅広く支えています。
特に事業資金融資では、日本政策金融公庫が創業予定者や海外展開を目指す事業者、ソーシャルビジネスに挑戦する事業者、さらに事業再生や事業承継を行う事業者などを積極的に支援してきました。また、経営環境の悪化や災害で資金繰りが苦しくなった事業者にとって、日本政策金融公庫はセーフティーネットとして非常にわかりやすく頼れる存在です。
SoVa税理士ガイド編集部
日本政策金融公庫についてさらに詳しく知りたい方はこちらの記事をご参照ください。
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さらに、日本政策金融公庫は地域の金融機関・商工会議所・商工会、税理士や中小企業診断士などの専門家と連携し、地域の小規模事業者の経営支援にも大きく貢献しています。
日本政策金融公庫の事業内容②：農林水産事業をわかりやすく解説
2つ目の柱が、日本政策金融公庫の「農林水産事業」です。農林水産事業では、農業・林業・漁業、そして食品産業に携わる事業者へ、日本政策金融公庫がわかりやすく資金を融資し、国内の食料生産体制を強化するとともに、安定的な食料供給を支えています。
農林水産業は天候や気候に左右されやすく、投資から利益の回収までに時間がかかるため、リスクが高く民間金融機関では融資しにくい分野です。また、農地や山林、漁船といった資産が担保として評価されにくいことも課題です。そこで日本政策金融公庫は、民間では対応しにくいこうした分野をわかりやすくサポートし、農林水産業の発展に大きく寄与しています。
日本政策金融公庫の事業内容③：中小企業事業をわかりやすく解説
3つ目の柱は、日本政策金融公庫の「中小企業事業」です。日本の企業の約99％を占める中小企業を、日本政策金融公庫が融資や信用保険によってわかりやすく支えることで、日本経済の基盤を支える非常に重要な役割を担っています。
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日本政策金融公庫で厳しいと言われた融資の背景とは？審査通過のポイントも解説
日本政策金融公庫の中小企業向け融資は長期固定金利が基本で、安定的に資金を供給する仕組みです。資金使途は、創業や新規事業への挑戦、環境・エネルギー対策、企業再生、感染症対策、災害復旧など多岐にわたり、中小企業の幅広いニーズにわかりやすく応えています。
SoVa税理士ガイド編集部
また、スムーズな資金調達を支援するため、日本政策金融公庫は「信用保険業務」も実施しています。これは、債務の保証を引き受けることで、中小企業が民間金融機関から融資を受けやすい環境を整える、日本政策金融公庫ならではの大きな役割です。
日本政策金融公庫の主な融資制度
次に、日本政策金融公庫が中小企業をわかりやすくサポートする3つの融資制度について、それぞれ詳しく解説します。日本政策金融公庫の中小企業向け融資は、成長を目指した挑戦や再出発、さらには多様な起業家の活躍を後押しするために設計されており、利用者の背景に応じて最適な制度を選べる点が特徴です。
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1. 日本政策金融公庫「新事業育成資金」をわかりやすく解説
日本政策金融公庫の新事業育成資金は、新技術を活用した事業や、新しい市場を切り開く革新的なサービスに取り組む中小企業をわかりやすく支援する制度です。市場開拓や新分野への進出は資金面で大きなハードルとなりがちですが、日本政策金融公庫は将来性が期待できる事業者を積極的に後押しします。
この融資制度を利用するためには、日本政策金融公庫が設置する「成長新事業育成委員会」による審査で、新規性と成長性について認定を受ける必要があります。専門家による客観的な評価をもとに融資が判断されるため、事業計画の信頼性が高まり、企業の成長に向けた大きな支えになります。
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新しい事業内容をスタートさせ、その将来性に確信が持てる場合は、日本政策金融公庫の新事業育成資金の活用を検討する価値があります。
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融資限度額
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返済期間
・設備資金：20年以内
・運転資金：7年以内
2. 日本政策金融公庫「再挑戦支援資金（再チャレンジ支援融資）」をわかりやすく解説
再挑戦支援資金は、日本政策金融公庫が「もう一度事業を立ち上げたい」と考える経営者をわかりやすく支援する制度です。一度事業に失敗した経験があっても、その経験を生かして再び挑戦したい方に向けて、日本政策金融公庫が前向きなスタートを応援します。
日本政策金融公庫の融資はここがポイント！
対象となるのは、廃業歴のある方で新規開業を検討している人、または廃業後に再び事業を始めて7年以内の人です。事業の失敗経験は決してマイナスではなく、そこで得た知見はむしろ強みになります。日本政策金融公庫はその点をわかりやすく評価し、次の挑戦へのチャンスを提供しています。
「もう一度経営者として挑戦したい」「過去の失敗を糧に新しい事業を立て直したい」という方にとって非常に心強い制度です。
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・設備資金：20年以内
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3. 日本政策金融公庫「女性、若者／シニア起業家支援資金」をわかりやすく解説
女性、若者／シニア起業家支援資金は、日本政策金融公庫が多様な起業家の活躍をわかりやすく後押しするために設けた制度です。女性の視点、若者のアイデア、シニア世代の豊富な経験など、それぞれの強みを生かした事業を応援する目的があります。
対象となるのは以下特定の属性を持つ起業家です。
・女性
・35歳未満の男性
・55歳以上の男性
資金調達の不安から一歩踏み出せないケースも多いですが、日本政策金融公庫が提供するこの制度は金利条件や融資枠が整えられており、安心して起業に挑戦できるように配慮されています。
事業コストへの不安や、初期投資の負担を軽減したいという方にとって、日本政策金融公庫のこの融資制度は大きな助けとなるでしょう。
日本政策金融公庫についてわかりやすく解説しているおすすめ記事：日本政策金融公庫との付き合い方・活用方法は？知っておきたい5つのポイント【教えて！吉田先生】
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・直接貸付：7億2,000万円
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返済期間
・設備資金：20年以内
・運転資金：7年以内
日本政策金融公庫を利用するメリットをわかりやすく解説
日本政策金融公庫を活用することで、創業期の事業者や中小企業は民間金融機関では得にくいさまざまなメリットを受けられます。特に、日本政策金融公庫は公的金融機関として、中小企業や創業者が抱えやすい「信用不足」「担保不足」「返済期間の短さ」などの課題をわかりやすくカバーする仕組みを整えています。
ここでは、日本政策金融公庫を利用することによって得られる代表的なメリットを、初心者にもわかりやすく解説します。
日本政策金融公庫を利用するメリット①：創業初期でも融資を受けやすい
日本政策金融公庫は、中小企業や小規模事業者の資金調達をわかりやすく支援することを目的としています。そのため、これから事業を始める創業予定者や、創業直後で実績がほとんどない事業者でも利用しやすい融資制度が整っています。
SoVa税理士ガイド編集部
日本政策金融公庫について、さらに詳しく知りたい方はこちらの記事をご参照ください。
おすすめ記事：日本政策金融公庫とは？利用できる融資制度やメリットを解説
民間金融機関では「実績がない」「信用が足りない」という理由で審査が通りにくいケースが多くありますが、日本政策金融公庫では事業計画や将来性といった“未来の可能性”に重点を置き審査する仕組みです。そのため、創業初期でも資金調達のハードルが低く、事業の立ち上げに必要な設備資金・運転資金をわかりやすく確保できます。
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日本政策金融公庫を利用するメリット②：無担保・無保証人で利用できる制度がある
日本政策金融公庫では、一定の条件を満たせば無担保・無保証人で融資を受けられる制度を設けています。創業期は売上も実績も少なく、担保にできる資産がないケースも多くあります。その状況では民間金融機関で融資を受けるハードルは非常に高くなります。
そこで日本政策金融公庫は、新たに事業を開始する方や、事業開始後まだ税務申告を2期終えていない方を対象に、原則として無担保・無保証人で利用できる融資制度を用意しています。この仕組みにより、創業者の資金調達の不安をわかりやすく軽減し、起業に踏み出しやすい環境を整えています。
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日本政策金融公庫を利用するメリット③：民間金融機関よりも金利が低い場合がある
日本政策金融公庫は営利を目的とした金融機関ではなく、あくまで中小企業や創業者の成長支援を目的とする公的機関です。そのため、民間金融機関よりも金利設定が低い場合がある点は、日本政策金融公庫の大きな魅力といえます。
経営基盤が弱い創業初期の企業にとって、金利負担は事業継続に大きな影響を与えます。
日本政策金融公庫の融資はここがポイント！
日本政策金融公庫では、創業融資において利率を一律0.65％（雇用拡大が見込まれる場合は0.9％）引き下げる制度もあり、返済の負担をわかりやすく軽減できます。
これにより、創業期の企業が適正な資金を確保しながら成長していくための後押しが可能になります。
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日本政策金融公庫を利用するメリット④：返済期間を長く設定できる
日本政策金融公庫の融資は、民間金融機関と比較して返済期間が長く設定できるケースが多い点も特徴です。たとえば、民間金融機関では設備投資資金の返済期間は長くても10年程度が一般的ですが、日本政策金融公庫では設備資金の返済期間が20年以内に設定されている制度が多くあります。
SoVa税理士ガイド編集部
さらに、創業融資では「据置期間（元金の返済を猶予し利息のみを支払う期間）」を最大5年以内で設定できるため、事業が安定するまで返済負担を最小限に抑えることができます。
返済期間を長くできることは、資金繰りの不安を減らし、経営の安定化にもわかりやすく寄与するメリットです。
日本政策金融公庫を利用するメリット⑤：経営のアドバイスを受けられる
日本政策金融公庫は、資金提供だけでなく経営支援にも力を入れている点が大きな特徴です。単なる融資にとどまらず、事業者が抱える経営課題について相談できる体制を整えており、わかりやすく実践的なアドバイスを提供しています。
日本政策金融公庫の中小企業事業では、「往診型のホームドクター」の役割を担い、各企業に合わせて課題を丁寧にヒアリングし、経営改善に役立つ情報提供や助言を行っています。公庫が長年蓄積してきた経営ノウハウやデータベースを活用し、企業ごとに最適な「オーダーメイド型の支援」をわかりやすく提供している点も大きな強みです。
さらに、必要に応じて税理士・中小企業診断士・商工会議所など外部の専門家との橋渡しも行い、事業者が抱える課題を総合的にわかりやすくサポートします。こうした伴走型の支援は、日本政策金融公庫ならではの安心感のあるメリットといえます。
日本政策金融公庫を利用するデメリットをわかりやすく解説
日本政策金融公庫は創業期の資金調達に非常に役立つ一方で、利用する際には知っておくべきデメリットも存在します。日本政策金融公庫の融資制度をよりわかりやすく理解するためには、メリットだけでなくデメリットも事前に把握しておくことが重要です。この章では、日本政策金融公庫を利用する際に起こりうるデメリットを、できるだけわかりやすく整理して解説します。
日本政策金融公庫を利用するデメリット①：支店が少なく利用しづらい点をわかりやすく解説
日本政策金融公庫は全国に152支店ありますが、沖縄を除く46都道府県で単純に割ると、実質的には1県あたり3〜4支店ほどしかありません。
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SoVa税理士ガイド編集部
実際には地域差が大きく、山梨県や奈良県のように県内に1支店しかないケースもあります。
一方で、民間金融機関は各都道府県に多数の支店をかまえており、日常的に利用しやすい環境が整っています。そのため、住んでいる地域によっては日本政策金融公庫の支店が遠く、民間金融機関と比較して不便さを感じる場合があります。特に面談や書類提出が必要な場面では、移動負担がわかりやすく大きくなることもあるため、事前に利用しやすさを確認しておくことが大切です。
日本政策金融公庫を利用するデメリット②：希望の融資額に届かない可能性をわかりやすく理解する
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日本政策金融公庫の審査は民間金融機関より柔軟な傾向があるものの、希望した融資額すべてが認められるとは限りません。たとえば、わかりやすく例を出すとすると、開業に1,000万円が必要だと想定していても、審査の結果700万円しか借りられないといったケースが起こり得ます。
こうした場合、足りない資金は自己資金で補うか、別途民間金融機関から追加で借り入れる必要があります。日本政策金融公庫では民間金融機関と連携する「協調融資」という仕組みもあり、融資額の不足を補うためのサポートもあるものの、希望金額ぴったりが借りられない可能性がある点は理解しておく必要があります。
日本政策金融公庫を利用するデメリット③：業績が向上しても金利が下がりにくいという特徴をわかりやすく解説
日本政策金融公庫の金利は所定の基準によって設定されており、民間金融機関のように利用者の業績に応じて、わかりやすく柔軟に変動する仕組みではありません。民間金融機関では、業績が良い企業には金利を下げて優遇するケースがよくありますが、日本政策金融公庫はそうした引き下げがあまり期待できません。
もちろん、日本政策金融公庫の金利はもともと民間より低めに設定されていることが多いものの、条件や状況によっては民間金融機関のほうが金利が安くなる場合もあります。事業が成長してきた段階では、日本政策金融公庫と民間金融機関の金利を比較することが重要です。
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日本政策金融公庫は公的金融機関であるため、民間金融機関と比べると営業活動が控えめで、積極的な提案や商品案内があまり期待できません。金利引き下げの提案や、新しい融資商品の紹介を行うのは主に民間金融機関の特徴であり、日本政策金融公庫では利用者側が主体的に相談や問い合わせを行う必要があります。
自ら情報収集をしないと有利な制度を見逃してしまう可能性もあるため、利用する場合は自分自身がアンテナを張っておくことが重要です。
日本政策金融公庫から融資を受ける流れ
日本政策金融公庫で融資を受ける流れは、民間金融機関と共通する部分もありますが、日本政策金融公庫ならではの手続きも含まれています。ここでは、日本政策金融公庫の融資手続きをわかりやすく簡潔にまとめて紹介します。
日本政策金融公庫で融資を申し込む基本的な流れは次のとおりです。
①問い合わせ
②申し込み・必要書類の提出
③面談
④審査・結果通知
⑤融資契約
⑥返済開始
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まずは、利用したい制度を担当部署へ問い合わせ、内容をわかりやすく確認します。申し込み時には、税務申告書や決算書、登記事項証明書など必要書類を準備する必要があります。創業融資の場合は、創業計画書や企業概要書の作成が重要となり、日本政策金融公庫の審査でも重視されます。
書類提出後は、日本政策金融公庫の職員による面談が行われます。事業内容や計画書について質問を受けるほか、必要に応じて事業所の訪問がある場合もあります。
その後、提出書類と面談内容をもとに日本政策金融公庫が審査を行い、結果が通知されます。融資が承認されれば契約手続きに進み、必要書類への署名・押印を経て融資金が振り込まれます。融資実行後は返済が始まりますが、日本政策金融公庫では据置期間を設けられる制度もあり、創業期の負担軽減に役立ちます。
日本政策金融公庫の融資申請はここがポイント！
なお、農林水産事業向け融資では、自治体の承認や追加書類が必要となる場合があり、流れが異なるケースもあります。制度ごとの違いを確認し、わかりやすく準備を進めることが大切です。
日本政策金融公庫からの融資を成功させるポイント
日本政策金融公庫の融資は、民間銀行より審査に通りやすいと言われることが多いものの、もちろん誰でも必ず融資を受けられるわけではありません。日本政策金融公庫の融資を確実に受けるためには、審査のポイントをわかりやすく押さえ、事前準備を整えておくことが何より重要です。この章では、日本政策金融公庫の審査を突破するために必ず意識したいポイントを、初心者にもわかりやすく丁寧に解説します。
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融資を成功させるポイント①：日本政策金融公庫の審査で重視される「具体的な事業計画書」をわかりやすく作成する
日本政策金融公庫の審査に通過するための最重要ポイントは、具体的で説得力のある事業計画書を作成することです。日本政策金融公庫は事業の実現性をわかりやすく判断するために、事業計画書を基礎資料として重視しています。
事業内容、ターゲット層、収支計画、資金の使い道などは、抽象的ではなく数字を使って具体的に示す必要があります。たとえば「売上目標は月◯万円」ではなく、「ターゲットは◯◯な属性、そのうち◯％が毎月◯回利用する想定で売上◯万円」というように、根拠を明確に示すことで日本政策金融公庫の担当者に伝わりやすくなります。
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リスク要因や課題への対策も盛り込むことで、より実現可能性の高い事業計画であることをアピールできます。こうした「根拠のある数字」をわかりやすく示すことが、日本政策金融公庫の審査を通過する第一歩です。
融資を成功させるポイント②：日本政策金融公庫に示すために自己資金をしっかり用意しておく
日本政策金融公庫では、融資の条件として自己資金が必須というわけではありません。しかし、自己資金が一定額あるかどうかは、審査を有利に進めるための大きな要素です。自己資金がしっかりあることは、わかりやすく事業への本気度や資金管理能力を日本政策金融公庫に示す材料にもなります。
SoVa税理士お探しガイド編集部
一般的には、希望する融資額の2〜3割ほどの自己資金を準備しておくとよいとされています。ただし、実際にどの程度必要かは事業規模や事業計画の内容によって異なりますので、日本政策金融公庫が提示する条件や自身の計画に応じて調整が必要です。
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なお、自己資金とは「返済不要な自分自身の資金」であり、一時的に他人から借りた資金は日本政策金融公庫の審査では自己資金として認められません。事前にしっかりと準備しておくことが大切です。
融資を成功させるポイント③：日本政策金融公庫の面談では事業への熱意をわかりやすく伝える
日本政策金融公庫の審査では、最終段階に面談が行われます。ここでは、事業計画書に書かれた内容についての確認だけでなく、事業への熱意や姿勢も評価の対象となります。
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ただ説明するのではなく、「なぜこの事業を始めたいのか」「どのように成長させていくのか」を、自分の言葉で矛盾なくわかりやすく説明することが重要です。担当者は、あなたが事業にどれだけ真剣に向き合っているか、計画書の内容をどれだけ理解しているかを見ています。
熱意のある説明は、事業の実現可能性や返済意欲を日本政策金融公庫に強くアピールする大きなチャンスです。準備不足だと不安要素として判断される可能性もあるため、事前にシミュレーションして臨むと安心できます。
まとめ
日本政策金融公庫は、創業者や中小企業が直面しやすい「資金調達の壁」をわかりやすく支援するために設けられた公的金融機関です。民間銀行では融資が難しい状況でも、日本政策金融公庫なら事業計画や将来性を基準に審査を受けられるため、多くの事業者にとって心強い存在となっています。
本記事では、日本政策金融公庫の特徴や事業内容、代表的な融資制度をはじめ、利用するメリットとデメリット、融資申し込みから実行までの流れ、そして審査を通過するためのポイントをわかりやすくまとめて解説しました。
日本政策金融公庫を正しく理解し、事業計画書の準備や自己資金の確保などのポイントを押さえて申請すれば、融資成功の可能性は大きく高まります。創業・事業拡大を目指す方は、日本政策金融公庫の制度を上手に活用し、事業の成長につなげていきましょう。必要に応じて、民間金融機関との併用や専門家のサポートを受けることで、よりスムーズに資金調達が進められます。
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