創業融資は返済不要?創業融資の申込手順やメリット・デメリットまで解説!
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公開日:2025年1月
更新日:2025年2月1日
「創業融資は返済不要なの?」
「返済不要の資金調達方法が知りたい!」
ビジネスを始める際、資金の確保は大きな課題の一つです。特に、創業期は設備投資や運転資金など、さまざまな場面で資金が必要になるもの。

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そんな時、「創業融資は返済不要で利用できるのか?」と考える方も多いでしょう。また、「返済不要の資金調達方法が他にあるのか?」という点も非常に気になりますよね。
今回この記事では、創業融資の仕組みから、創業融資は返済不要で利用できるケースがあるのかについて徹底解説します。併せて、日本政策金融公庫の創業融資「新規開業資金」に焦点を絞った申込手順や、メリット・デメリットや、返済不要の助成金・補助金についても解説していきます。

SoVa税理士お探しガイド編集部
これから創業する方、創業融資を検討している方が安心してスタートを切るための情報を提供しますので、ぜひ参考にしてください。
創業融資は返済不要?

「創業融資は返済不要で利用できるのか?」と疑問に思う方も多いでしょう。結論から言えば、融資は「お金を借りる」仕組みであり、返済が必要です。創業融資も例外ではなく、契約内容に基づいて返済義務を負う点を理解しておきましょう。
返済不要な創業融資は存在しない
融資とは、金銭を借りた側が一定の利息を付けて元本を返済する金銭消費貸借契約です。そのため、返済不要な融資というものは基本的に存在しません。創業融資に関しても同様で、返済不要となる融資制度はないと考えてください。
しかし、「返済不要ではないから創業融資はリスクが高い」と考える必要は全くありません。むしろ、創業融資は強力に創業時をサポートしてくれる資金調達の方法です。
創業融資は返済不要?融資制度の魅力!

創業融資は返済不要ではありませんが、創業時を大きく支えてくれる融資制度です。事業計画をしっかり立てて返済できる見通しを持つことで、創業融資は強力な資金調達手段となり得ます。
創業融資は返済不要?に関連するおすすめ記事:返済不要な融資制度はあるのか?創業融資の観点から解説
創業融資の主要な選択肢
創業融資にはいくつかの選択肢があり、それぞれ条件や特長が異なります。以下に、代表的なものを挙げて解説します。
創業融資の主要な選択肢1.
日本政策金融公庫の創業融資制度
- 融資上限額:最大7,200万円
- 返済期間:設備資金は20年まで、運転資金は10年まで
- 金利:2.20%~3.40%(2024年10月時点の基準金利)
創業融資の主要な選択肢1つ目は、日本政策金融公庫の創業融資制度です。日本政策金融公庫が提供する「新規開業資金」は、多くの創業者が利用する人気の創業融資制度です。設備投資や運転資金など、用途に応じた融資が受けられ、長期返済計画が可能です。
創業融資の主要な選択肢2.
保証協会の創業保証付き融資
- 保証上限額:3,500万円
- 保証期間:おおよそ10年
- 金利:金融機関による
創業融資の主要な選択肢2つ目は、「保証協会の創業保証付き融資」の創業融資です。信用保証協会を利用することで、金融機関からの融資を受けやすくなるのがこの制度の特長です。

SoVa税理士ガイド編集部
保証協会が一定の保証を提供することで、創業間もない事業者でも資金調達が可能になります。
創業融資を活用する際のポイント
創業融資を受ける場合、返済不要な仕組みはありませんが、以下のポイントを押さえることで返済負担を軽減できます。
- 事業計画を明確にする
創業融資を活用する際のポイント1つ目は、事業計画を明確にすることです。創業融資に返済不要な仕組みはありませんが、毎月の返済額を計算し、それに対応できる収益計画を立てましょう。具体的な計画があれば、創業融資審査にもプラスに働きます。 - 利用可能な補助金や助成金を確認する
創業融資を活用する際のポイント2つ目は、利用可能な補助金や助成金を確認することです。創業融資に返済不要な仕組みはないため、返済不要の補助金などを確認してみましょう。補助金や助成金は基本的に返済不要の資金です。創業融資と併用することで、返済負担を減らせます。 - 金利や返済期間を比較する
創業融資を活用する際のポイント3つ目は、金利や返済期間を比較することです。創業融資にまつわる各制度の金利や返済条件を比較し、自分の事業に最適な創業融資を選びましょう。
以上、創業融資は返済不要?についての解説でした。創業融資は返済不要ではありませんが、事業のスタートを支える大きな力になります。日本政策金融公庫や信用保証協会の制度を活用することで、長期的かつ計画的な資金調達が可能です。
また、返済不要の補助金や助成金を組み合わせることで、リスクを抑えながら事業を始めることもできます。創業融資の条件をしっかり理解し、賢く活用していきましょう。

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次項では、創業融資の概要と申込手順について詳しく解説していきたいと思います。
創業融資は返済不要?にまつわるおすすめ記事

創業融資は返済不要?に関連するおすすめ記事:創業融資は返済不要で借りられる?専門家が本当のことを教えます
創業融資の概要と申込手順

創業融資とは、これから事業を始める方や創業間もない方が利用できる融資制度です。その中でも日本政策金融公庫が提供する「新規開業資金」という創業融資制度は、起業時に必要な資金を無担保・無保証人で調達できる点で特に注目されています。ここでは、日本政策金融公庫の創業融資制度である「新規開業資金」の特徴やメリット、創業融資の申込手順について詳しく解説します。
日本政策金融公庫の創業融資制度「新規開業資金」とは
日本政策金融公庫の創業融資制度「新規開業資金」は、これから事業を立ち上げる方や創業してから税務申告が2期未満の方を対象にした融資制度です。この創業融資制度の主な特徴を以下にまとめます。
- 融資限度額:最大3,000万円(うち運転資金は1,500万円まで)
- 返済期間:設備資金は最大20年、運転資金は最大10年
- 金利:2024年10月時点で2.20%~3.40%
この日本政策金融公庫の創業融資制度「新規開業資金」の最大の魅力は、原則として無担保・無保証人で利用できる点です。ただし、法人での借り入れ時に代表者が保証人となることで、金利を抑えることが可能です。
創業融資は返済不要?日本政策金融公庫の創業融資制度「新規開業資金」の魅力ポイント!

日本政策金融公庫の創業融資制度「新規開業資金」は、担保を用意したり保証人を探したりする手間がなく、初期資金を必要とする事業者でも利用しやすい仕組みとなっています。
創業融資は返済不要?に関連するおすすめ記事:【相談無料】創業融資は返済不要ってほんと?
日本政策金融公庫の創業融資制度「新規開業資金」が「返済不要」と誤解される理由
日本政策金融公庫の創業融資制度「新規開業資金」は返済不要な制度ではありません。しかし、無担保・無保証人で利用できるという条件が、一部の方に「返済不要に近い」と誤解される要因となっています。
具体的には、法人がこの創業融資制度を利用した場合、法人とその代表者個人の財産が法的に分けられるため、事業が失敗して法人が返済不能になった場合でも、代表者個人に返済義務が及ばないケースがあります。これが「返済不要」と言われる背景です。ただし、個人事業主が同じ創業融資制度を利用する場合、返済義務は事業主本人に直接生じる点に注意が必要です。
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創業融資を受けるための申込手順
創業融資を利用するためには、以下の手順を踏む必要があります。それぞれのステップでの注意点を解説します。
- 融資制度を選ぶ
創業融資を受けるための申込手順1つ目は、融資制度を選ぶです。自分の事業内容や必要資金に合った融資制度を選択します。日本政策金融公庫の創業融資制度「新規開業資金」は、創業者にとって特に利用しやすい選択肢です。 - 条件を確認する
創業融資を受けるための申込手順2つ目は、条件を確認することです。融資を受けるためには、事業計画や自己資金の用意など、一定の条件を満たす必要があります。事前に必要条件を確認しましょう。 - 必要書類を準備する
創業融資を受けるための申込手順3つ目は、必要書類を準備することです。借入申込書、創業計画書、月別収支計画書、資金繰り表などの書類を作成します。これらの書類は審査の重要な判断材料となるため、丁寧に作成することが重要です。 - 申込(第一次審査)
創業融資を受けるための申込手順4つ目は、申し込むことです。必要書類を提出し、第一次審査を受けます。 - 面談を行う
創業融資を受けるための申込手順5つ目は、面談を行うことです。創業融資審査の一環として、創業融資の担当者との面談があります。この際、事業計画や返済計画について詳細に説明する準備が必要です。 - 融資審査結果の通知
創業融資を受けるための申込手順6つ目は、融資審査結果の通知です。創業融資審査の可否が通知され、条件が整えば融資が実行されます。
創業融資は返済不要?個人事業主が気をつけておきたい注意点

法人が創業融資制度を利用した場合、法人とその代表者個人の財産が法的に分けられますが、個人事業主の場合は、財産が分けられることがないため、申し込みの際が十分に注意しましょう。
創業融資は返済不要?に関連するおすすめ記事:創業融資で返済不要な融資はある?注目の資本性ローンとは?
創業融資制度で個人事業主が注意すべきポイント
個人事業主が創業融資制度を利用する場合、無担保・無保証人であっても返済義務は本人に直接生じます。そのため、法人化によるリスク分散が難しい個人事業主は、事業計画をより慎重に立て、返済可能性を十分に検討する必要があります。

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創業融資と補助金・助成金の違い
創業融資制度は、補助金や助成金と異なり返済が必要です。一方、補助金や助成金は返済不要で利用できるため、これらの制度と併用することで資金調達の負担を軽減することが可能です。創業時には、それぞれの制度の特徴を理解し、効果的に活用しましょう。
以上、創業融資の概要と申込手順の解説でした。日本政策金融公庫の創業融資制度「新規開業資金」は、起業を目指す方にとって大きな助けとなる制度ですが、返済不要なものではありません。

SoVa税理士ガイド編集部
特に個人事業主の場合、返済義務が直接的に生じるため、資金計画や事業計画を綿密に立てることが重要です。
一方で、法人としての利用では一定のリスク分散が可能です。返済不要の資金を検討する場合は、補助金や助成金の利用を視野に入れることをおすすめします。創業融資制度を正しく理解し、賢く活用して起業の成功につなげましょう。
次項では、創業融資のメリット・デメリットについて詳しく解説していきたいと思います。
創業融資は返済不要?にまつわるおすすめ記事

創業融資は返済不要?に関連するおすすめ記事:ノーリスクで起業できる?日本政策金融公庫の新創業融資を使って起業しよう!
創業融資のメリット・デメリット

創業融資には多くのメリットとデメリットも存在しています。ここでは、日本政策金融公庫の創業融資制度「新規開業資金」に焦点を絞り、創業融資のメリットとデメリットを詳しく解説していきます。
創業融資のメリット
創業融資のメリットは以下の5つに集約されます。
創業融資5つのメリット
- 無担保・無保証人で借りられる
- 低金利で返済期間が長い
- 信用の確立につながる
- 開業前でも申し込み可能で融資がスピーディー
- 返済不要の支援金より調達額が大きい
創業融資のメリット1.
無担保・無保証人で利用可能
創業融資のメリット1つ目は、無担保・無保証人で利用可能であることです。一般的な民間金融機関の融資では、担保や保証人が必要になる場合がほとんどです。しかし、創業融資では、条件を満たせば無担保・無保証人で利用できるのが大きな特徴です。
創業融資は返済不要?創業融資制度のポイント!

創業融資制度は特に新規事業を開始する方にとってハードルを下げる仕組みとなっており、創業の支援に大きく寄与しています。
創業融資は返済不要?に関連するおすすめ記事:創業融資は返済不要という噂は真実か
創業融資のメリット2.
低金利かつ長期返済が可能
創業融資のメリット2つ目は、低金利かつ長期返済が可能であることです。創業融資は、民間の融資と比較して金利が低く設定されており、返済期間も長めに設定できます。一般的な民間融資の金利が2〜3%であるのに対し、新創業融資制度では1.11〜2.58%程度とかなり低く抑えられています。また、返済期間も5年から20年まで柔軟に選べるため、事業が軌道に乗るまでの負担を軽減できます。

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創業融資のメリット3.
信用の確立につながる
創業融資のメリット3つ目は、信用の確立につながることです。日本政策金融公庫などの公的機関から融資を受け、計画的に返済を行うことで、事業の信用が確立されます。この信用は将来的に民間金融機関からの追加融資を受けやすくなる大きなメリットです。
創業融資のメリット4.
開業前から融資申し込みが可能でスピーディー
創業融資のメリット4つ目は、開業前から融資申し込みが可能でスピーディーなことです。創業融資は、事業を始める前から融資を申し込むことが可能です。また、日本政策金融公庫の創業融資は、信用保証協会を経由しないため、平均して1~2か月と比較的短期間で融資が実行されます。

SoVa税理士ガイド編集部
日本政策金融公庫の創業融資「新規開業資金」は、返済不要ではありませんが、事業を始める前から申し込むことが可能なため、資金繰りに不安を抱える創業者におすすめです。
創業融資のメリット5.
返済不要の補助金より大きな資金調達が可能
創業融資のメリット5つ目は、返済不要の補助金より大きな資金調達が可能であることです。補助金や助成金は返済不要である一方、創業融資は返済不要とはなりません。しかし、調達可能な金額は創業融資のほうが圧倒的に多く、最大3,000万円(運転資金1,500万円を含む)もの資金を調達できます。補助金や助成金と比較して審査のハードルが低い点もこの創業融資の魅力です。
創業融資のデメリット
創業融資にはメリットだけでなく、いくつかのデメリットも存在します。以下にその主な課題を挙げます。
創業融資4つのデメリット
- 中小企業事業では繰り上げ返済ができない
- 融資額に限度がある
- 書類準備に手間がかかる
- 返済が必須
創業融資のデメリット1.
中小企業事業の場合、繰り上げ返済ができない
創業融資のデメリット1つ目は、中小企業事業の場合、繰り上げ返済ができないことです。国民生活事業であれば繰り上げ返済が可能ですが、中小企業事業の場合、繰り上げ返済が認められないことがあります。
創業融資は返済不要?中小企業が気をつけておきたい注意点

創業融資を受けた企業が中小企業事業の場合、繰り上げ返済ができません。このため、金利負担が長引く可能性に注意が必要です。
創業融資は返済不要?に関連するおすすめ記事:創業融資のメリットデメリット解説!おすすめ3種と返済不要の手段も
創業融資のデメリット2.
融資限度額が設定されている
創業融資のデメリット2つ目は、融資限度額が設定されていることです。創業融資では最大3,000万円(運転資金は1,500万円まで)という限度額があります。これ以上の資金が必要な場合には、他の資金調達手段との併用が必要となります。また、平均的な融資額は300万円程度であり、大規模な資金調達には不向きです。
創業融資のデメリット3.
書類作成の手間がかかる
創業融資のデメリット3つ目は、書類作成の手間がかかることです。創業融資を受けるには、創業計画書や資金繰り表など、詳細な書類を準備する必要があります。これらの書類は審査において重要な役割を果たすため、ミスなく作成することが求められます。

SoVa税理士お探しガイド編集部
一度創業融資の審査に落ちてしまうと、再挑戦時の審査がより厳しくなる点にも注意が必要です。
創業融資のデメリット4.
返済不要ではない
創業融資のデメリット4つ目は、返済不要ではないことです。創業融資は返済不要の制度ではなく、原則として融資計画に沿って返済を行う必要があります。これを補助金や助成金と混同しないようにしましょう。
以上、日本政策金融公庫の創業融資「新規開業資金」のメリット・デメリットの解説でした。創業融資は、「返済不要」の支援金と比較して審査が通りやすく、調達可能な金額も大きいというメリットがあります。一方で、返済不要ではなく返済義務がある点や書類準備の手間などのデメリットも存在します。
これらを踏まえ、「返済不要」という観点だけにとらわれず、自分の事業計画に最適な資金調達方法を選ぶことが大切です。創業融資をうまく活用し、新規事業の成功に向けて資金繰りを整えていきましょう。
次項では、返済不要の補助金・助成金について詳しく解説していきたいと思います。
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創業融資は返済不要?に関連するおすすめ記事:融資を検討する前に知っておこう。返済不要な資金調達手段とは?
返済不要の助成金・補助金について

事業を立ち上げる際に資金調達は重要な課題です。その中で、創業融資は返済不要ではないですが、利用しやすい選択肢として多くの事業者に選ばれています。一方で、「返済不要」の補助金や助成金も、資金調達手段として検討する価値があります。ただし、これらには特有の条件や注意点があります。ここでは、返済不要の補助金と助成金の違いやメリット・デメリット、申請時のポイントについて詳しく解説します。

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返済不要の助成金とは?
助成金は、国や地方公共団体、または民間団体が事業者や個人事業主に支給する「返済不要」の資金です。主に雇用環境の改善や研究開発の支援を目的として交付されます。助成金は審査がなく、条件を満たせば受給できるのが特徴です。
返済不要の助成金のメリット
- 通年申請可能
返済不要の助成金のメリット一つ目は、通年申請可能であることです。助成金は基本的に申請期限が柔軟で、通年を通して申請できるものが多いです。 - 労務環境の整備につながる
返済不要の助成金のメリット二つ目は、労務環境の整備につながることです。雇用促進や労働環境の改善に役立つ助成金が多く、結果として事業の基盤が強化されます。
返済不要の助成金のデメリット
- 期限厳守が必須
返済不要の助成金のデメリット一つ目は、期限厳守が必須であることです。提出期限を守らないと受給資格を失います。 - 一定のコストがかかる
返済不要の助成金のデメリット二つ目は、一定のコストがかかることです。申請準備や事業遂行に追加の経費が必要な場合があります。
創業融資は返済不要?返済不要の助成金利用で気をつけておきたい注意点

補助金は返済不要ですが、利用条件が厳しい場合や、申請書類に不備があると受給できないこともある点には注意が必要です。
返済不要の補助金とは?
補助金は、国や地方公共団体が事業者や個人事業主に提供する「返済不要」の資金です。主に新規ビジネスの立ち上げや、革新的な事業活動を促進するために支給されます。
返済不要の補助金のメリット
- 支給額が大きい
助成金よりも金額が多い場合が多く、数百万円から数億円規模の補助金も存在します。 - 幅広い用途に対応
補助金は経費の適用範囲が広いため、多様な事業ニーズに対応できます。
返済不要の補助金のデメリット
- 申請期間が限定的
募集は年に数回で、公募期間が短いことが一般的です。 - 支給は後払い
補助金は通常、事業終了後に交付されるため、資金が手元に届くまでに時間がかかります。
創業融資は返済不要?返済不要である補助金の特徴!

返済不要の補助金は特定の用途に限定されており、募集時期が短いのが特徴です。
返済不要の助成金・補助金を申請する際のポイント
これら「返済不要」の資金を活用するためには、いくつかの重要なポイントを押さえる必要があります。
- 税金や雇用保険料の未納を解消する
返済不要の補助金や助成金の受給対象者になるためには、税金や雇用保険料をしっかり支払っていることが条件です。未納がある場合、申請が認められないため注意が必要です。 - 自己資金を確保しておく
返済不要の助成金や補助金は後払いが一般的です。そのため、受給までの期間を自己資金でやりくりする必要があります。ここで役立つのが創業融資です。創業融資は返済不要ではないですが、自己資金が不足している場合は、創業融資を活用して資金繰りを安定させましょう。 - 申請準備を徹底する
返済不要の補助金や助成金は「これから始める事業」に対して支給されるため、事前の申請が必須です。また、申請には事業計画書や資金繰り表といった書類が必要です。審査に通過するためには、これらの書類を高い品質で準備することが求められます。

SoVa税理士お探しガイド編集部
創業融資の返済期間や返済不要と言われる噂については以下の記事でも解説されています。創業融資の返済は何年ですべき?返済「不要」の期間も詳しく解説
返済不要の助成金・補助金を活用する際の注意点
返済不要の補助金や助成金の利用は、資金調達の幅を広げる有効な手段です。ただし、利用には慎重な計画と準備が求められます。特に、補助金は支給までに時間がかかるため、創業融資と組み合わせて資金計画を立てることが重要です。
以上、返済不要の助成金・補助金についての解説でした。「返済不要」の助成金・補助金は、事業資金の一部を賄う強力な手段です。しかし、その受給には厳しい条件や事前準備が必要です。一方で、創業融資を活用すれば、資金繰りの安定を図りながら補助金や助成金の申請に備えることができます。これから事業を始める方は、返済不要の支援と返済が必要な創業融資をうまく組み合わせて、資金調達の可能性を最大限に活かしていきましょう。
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創業融資は返済不要?に関連するおすすめ記事:返済不要な創業融資はない?!返済不要な資金調達方法や公的融資を紹介
まとめ

今回は、創業融資の仕組みから、創業融資は返済不要?について徹底解説してきましたがいかがでしたでしょうか。
創業融資は、これから事業を始める方にとって非常に重要な資金調達手段です。創業融資は「返済不要」ではありませんが、低金利や無担保で利用できる点は大きな魅力です。また、自己資金や返済計画がしっかりしていれば、高い確率で資金を確保できる点もメリットです。一方で、審査基準が厳しく、事業計画書や収支見通しの作成が求められるため、準備不足では創業融資が下りないこともあります。
創業融資を最大限活用するためには、事前準備が重要です。特に「返済不要」な助成金や補助金と組み合わせることで、資金調達の幅を広げることができます。補助金や助成金は直接的な資金負担を軽減し、創業融資は安定した運転資金を確保する手段として機能します。
これから創業を目指す方は、自身のビジネスプランに最適な資金調達方法を選び、計画的な運営を目指しましょう。創業融資や返済不要の助成金や補助金のメリット・デメリットを理解し、しっかり計画を立ててフル活用することが、事業成功の鍵となります。
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