プロパー融資とは？メリット・デメリットを解説！

プロパー融資は、銀行が信用保証協会を介さずに自らのリスクで実行する融資のことで、保証料が不要・限度額がない・信用力が高まるといったメリットがあります。その一方、審査が厳しい、事業実績が乏しい企業は通りにくいなどのデメリットも大きいため、利用できる企業は限られます。

本記事では、プロパー融資の仕組みや保証付き融資との違い、さらにプロパー融資ならではのメリットとデメリット、審査基準や必要書類までわかりやすく解説します。プロパー融資を上手に活用し、自社にとって最適な資金調達の方法を見つけるための参考にしてください。

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プロパー融資とは？

まず最初に、「プロパー融資とは何か」を明確にしておく必要があります。プロパー融資とは、ひと言でいえば銀行が信用保証協会を通さずに、企業へ直接行う融資のことです。

「プロパー（proper）」という言葉には、「適切な・正確な・本来の意味での」といった意味があります。たとえば正社員を「プロパー社員」と呼んだり、割引しない定価を「プロパー価格」と言ったりしますが、同じようにプロパー融資も“銀行本来の融資形態”を表しています。

銀行融資は大きく以下の2種類に分けられます。

• 銀行が独自に審査し、直接実行するプロパー融資
  
• 信用保証協会の保証を付けて行う保証付き融資
  

このプロパー融資には、銀行がリスクをすべて負うためのメリットとデメリットが存在します。メリットとしては、信用保証料が不要で、柔軟な融資判断が期待できるケースもある点が挙げられます。 一方でデメリットとして、銀行が単独で審査を行うため、審査基準が厳しく、実行までのハードルが高いという特徴があります。

プロパー融資と保証付き融資の違い

プロパー融資は銀行からの直接融資を意味しますが、もうひとつの方式である「信用保証協会による保証付き融資」とは何でしょうか？

プロパー融資と保証付き融資には、仕組み・借りやすさ・金利・融資限度額など、さまざまな点で違いがあり、それぞれにメリットとデメリットが存在します。ここでは、プロパー融資との違いを整理しながら説明していきます。

融資のしくみの違い

プロパー融資は、企業が銀行から直接借入を行う方式で、返済不能になった場合の損失はすべて銀行が負います。この貸し倒れリスクが、プロパー融資の審査を厳しくする大きなデメリットです。

借りやすさの違い

借りやすさでは、保証付き融資のほうが圧倒的に有利です。プロパー融資は銀行が全リスクを負うため審査が非常に厳しく、信用力の低い企業や創業間もない企業は通りにくいというデメリットがあります。

一方、信用保証付き融資は信用保証協会がリスクを肩代わりするため銀行が貸しやすく、「プロパー融資は難しいが、保証付き融資なら可能」というケースが多くみられます。プロパー融資を受けられる企業は信用力が高い優良企業とみなされ、その評価自体がプロパー融資のメリットの一つです。

金利の違い

金利面でも差があります。プロパー融資は、銀行が信用度の高い企業に対して実行するため、一般的に低金利というメリットがあります。一方で信用保証付き融資はプロパー融資より金利が高く設定され、加えて保証料も必要になるため、総支払額が増えるデメリットがあります。

融資限度額の違い

融資限度額にも明確な違いがあります。プロパー融資は銀行が返済可能と判断すれば上限がなく、理論上はいくらでも融資可能という大きなメリットがあります。

対して信用保証付き融資は制度上の上限が定められており、下記金額までしか借りられません。

• 無担保：8,000万円
  
• 担保あり：2億8,000万円

これ以上の資金調達を希望する場合は、プロパー融資を利用する必要があります。この制限が保証付き融資のデメリットとなります。

プロパー融資のメリット

ここからは、企業がプロパー融資を利用する際に知っておくべき 5つの主要なメリット を解説します。プロパー融資には、保証料が不要になるメリットや、低金利での借入が可能になるメリット、さらには企業の信用力向上につながるメリットなど、保証付き融資にはない独自の強みがあります。

一方で、プロパー融資には審査が厳しいというデメリットもあるため、メリットとデメリットを理解したうえで活用することが重要です。ここでは、プロパー融資の具体的なメリットをひとつずつ確認していきましょう。

プロパー融資のメリット①：保証料がかからない

プロパー融資の大きなメリットのひとつが、保証料が不要であるという点です。信用保証協会の保証付き融資では、借入額に対して年0.45～2.20％ほどの保証料が発生します。これは企業にとって確実なコスト増となり、特に大口融資では非常に大きな負担となるデメリットにもつながります。

一方、プロパー融資は銀行と企業が直接契約するため、この保証料を支払う必要がありません。そのため、総返済額を抑えたい企業にとって、保証料という追加コストを避けられることは大きなメリットです。

プロパー融資のメリット②：借入限度額がない

プロパー融資には、制度上の借入限度額が設けられていないというメリットがあります。
保証付き融資では、信用保証協会の規定により「無担保8,000万円・担保付2億8,000万円」という明確な上限が設定されており、これが企業にとってデメリットとなる場合があります。

一方、プロパー融資では、借入限度額は企業の信用力・財務状況・返済能力などを踏まえ、銀行が個別に判断します。事業拡大や設備投資など、大きな資金が必要な場面では、こうした柔軟性は大きなメリットになります。

ただし、銀行ごとに内部規定があり、企業の状況によっては実質的な融資枠が設定されることもあります。希望額満額の融資が必ずしも受けられるわけではない点は、プロパー融資のデメリットとして認識しておきましょう。

プロパー融資のメリット③：低金利で借りられる

プロパー融資は、一般的に低金利で借入ができるという大きなメリットがあります。プロパー融資では、銀行が企業の信用力を直接審査し、「信頼できる」と評価した企業だけに融資が行われます。この信用力の高さが金利に反映され、プロパー融資 ＞ 保証付き融資よりも低金利となるケースが多いのです。

金利が低ければ返済負担は大幅に軽減され、資金繰りが安定しやすくなります。事業拡大・設備投資・新規事業展開などあらゆる局面で、低金利は企業にとって大きなメリットとなるでしょう。

プロパー融資のメリット④：企業の信用力が向上する

プロパー融資を利用できること自体が、企業が一定の信用力を持っている証拠になります。銀行が自社のリスクで融資を実行するということは、その企業の財務状況や経営状況を高く評価しているという意味でもあります。

さらに、プロパー融資を受け、その後の返済を計画どおりに行えば、その実績が企業の「信用力向上」につながります。これは、「他の銀行からのプロパー融資の審査が通りやすくなる」「取引先からの評価が高まる」「金利交渉において有利になる」といった多くのメリットを生む一方で、返済を遅延した場合には信用力が大きく下がるというデメリットもあります。プロパー融資は信用力が育つ一方で、信用を失いやすい融資形態でもある点を理解しておきましょう。

プロパー融資のメリット⑤：審査期間が短い

プロパー融資は、審査期間が比較的短いことも大きなメリットです。一般的に、無担保であれば2〜3週間、担保付でも1か月程度で審査結果が出ます。信用力が高い企業であれば、1〜2週間でプロパー融資が承認されるケースもあります。

急な資金調達が必要な場面、たとえば他社買収や業務拡大のチャンスが突然訪れたときなどでは、プロパー融資の迅速性は企業にとって非常に大きなメリットになります。

プロパー融資のデメリット

ここからは、プロパー融資を検討する際に必ず理解しておきたい 3つの大きなデメリット について解説します。

プロパー融資には多くのメリットがある一方で、利用のハードルが高く、審査の厳しさや返済条件が厳格になりやすいという側面もあります。これらのデメリットを知らずに申し込むと、想定外の資金繰り悪化を招く可能性もあります。

ただし、プロパー融資のデメリットは適切な準備と対策によって軽減できるため、ここで解説する内容を踏まえてプロパー融資を最大限に活用できる状態を整えていきましょう。

プロパー融資のデメリット①：審査が非常に厳しい

プロパー融資は、保証会社の保証を利用しないため、銀行がすべての貸し倒れリスクを負う融資です。そのため、プロパー融資における最大のデメリットが、審査が非常に厳しいという点です。

銀行はプロパー融資を実行する際、下記のような多角的な観点から企業を厳しくチェックします。

• 財務状況
  
• 利益・キャッシュフロー
  
• 業績の安定性
  
• 信用情報
  
• 経営者の資質
  
• 業界の将来性
  

またプロパー融資では、取引実績や経営の安定感、他行の融資状況、事業計画の実現性なども細かく審査されます。どの項目を重視するかは銀行ごとに異なるため、プロパー融資を受けるためには十分な事前準備と情報収集が不可欠です。

審査の厳しさはデメリットですが、一方で審査を通過すれば企業の信用力が高く評価されるというメリットも生まれます。

プロパー融資のデメリット②：中小企業やベンチャーは融資を受けにくい

プロパー融資の大きなデメリットとして、中小企業やベンチャー企業が融資を受けにくいという点があります。これは、プロパー融資が企業の信用力を重視して行われるためです。

中小企業やベンチャー企業は、 下記の理由から、銀行から見ると貸し倒れリスクが高いと判断されやすくなります。

• 資産の規模が小さい
  
• 業歴が短い
  
• 財務基盤が未成熟
  

そのため銀行としては、保証付き融資と比べるとプロパー融資の実行に慎重になりがちで、結果として中小企業がプロパー融資を受けることは難しくなります。

逆にいえば、プロパー融資を受けられるようになった時点で、企業としての信用力が上がり、他行からの融資など新たなメリットも得られるようになります。

プロパー融資のデメリット③：返済期間が短く設定されやすい

プロパー融資には、返済期間が比較的短くなるというデメリットがあります。これは、銀行が貸し倒れリスクを最小限に抑えるための措置であり、プロパー融資では返済期間が3〜5年の短期に設定されることも珍しくありません。

返済期間が短いと、 下記のようなデメリットがあります。

• 毎月の返済額が増える
  
• キャッシュフローに負担がかかる
  
• 投資回収が間に合わない可能性がある

一方で、返済期間が短いと総支払利息は少なく済むため、長期的にはメリットになるケースもあります。また、長期的に銀行との信頼関係を築き、既存融資の返済実績を積み重ねることで、プロパー融資でも返済期間を長期化できる可能性が生まれます。

プロパー融資の4つの審査基準

プロパー融資は、保証付き融資では得られない大きなメリットがある一方、金融機関が全てのリスクを負うため、審査が厳しくなるというデメリットが避けられません。そのため、プロパー融資の審査では、銀行が重視するポイントを正確に理解しておくことが不可欠です。

これらを把握せず申請すると、せっかくのプロパー融資のメリットを享受できないどころか、デメリットが先行して審査落ちにつながることもあります。ここでは、プロパー融資で特に重要とされる四つの審査基準を解説します。

プロパー融資の4つの審査基準①：融資希望額と資金使途の妥当性

プロパー融資の審査で最初に確認されるのが、資金使途の明確さと融資希望額が適切かどうかという点です。資金の使い道が曖昧だったり、利益改善につながらないと判断されると、プロパー融資のデメリットである「厳しい審査」がそのまま表れ、通過が難しくなります。

どの事業に、いつ、どれだけの資金を投じ、その結果どの程度の収益改善が見込めるのかを、具体的な数値で説明することが重要です。
たとえば「新規設備導入で生産性20％向上」や「仕入れ拡大で売上10％増加」など、明確な根拠があるほど評価されやすく、プロパー融資のメリットである柔軟な資金調達が受けやすくなります。反対に、希望額が事業計画と釣り合っていない場合は、「資金繰りに問題があるのでは」と疑われ、審査落ちのリスクが高まります。

プロパー融資の4つの審査基準②：損益計算書の内容と収益性

次に重視されるのが損益計算書です。ここから企業の収益力、利益率、経費の使い方などが読み取られ、プロパー融資で返済できるかどうかが判断されます。営業利益や経常利益が継続して黒字であれば「返済能力が高い」と評価され、プロパー融資のメリットを享受しやすくなります。

一方、赤字が続いている場合は、プロパー融資のデメリットである審査の厳しさが強く働き、「返済が難しい企業」と判断される可能性があります。加えて、経費の使い方が不自然な場合や利益率が低い場合も、経営管理能力に問題があると見なされ、審査で不利になることがあります。

プロパー融資の4つの審査基準③：貸借対照表から見た財務の健全性

プロパー融資では貸借対照表の内容も重要です。企業の財務状態を示す「資産・負債・純資産」のバランスから、経営の安定性と将来性が判断されます。特に純資産が増えている企業は財務基盤が強いとされ、プロパー融資のメリットである「高い信用評価」につながります。

逆に、負債比率が高すぎたり、手元資金や流動資産が不足している場合は、銀行が返済リスクを大きく感じてしまい、プロパー融資のデメリットである「通過しにくい」という状況につながります。財務の健全性が担保されている企業ほど、審査はスムーズに進みます。

プロパー融資の4つの審査基準④：返済計画に無理がないか

そして最後に確認されるのが返済計画です。プロパー融資は銀行のリスクが高いため、返済スケジュールに無理があれば、即座にデメリットとして審査落ちにつながります。月々の返済額が売上や利益に対して適切であるか、返済期間が妥当か、収益見通しと矛盾していないかなど、現実的で実行可能な計画であることが求められます。

そのため、事業計画との整合性を持たせながら、説得力のある返済計画書を作成することが重要です。

プロパー融資を受けるための条件

これまでプロパー融資のメリット・デメリットを確認してきましたが、実際にプロパー融資を受けるためには、一定の条件を満たしている必要があります。プロパー融資は保証付き融資と比べて審査が厳しいというデメリットがある一方で、通過すれば低金利や保証料不要といった大きなメリットを享受できます。

プロパー融資を成功させるには、銀行が「貸し倒れリスクが低く、返済能力が高い」と判断できるだけの材料を提示することが不可欠です。ここでは、プロパー融資の審査に通るために特に重要となる 3つの条件 を順番に解説していきます。

プロパー融資のメリット・デメリットに関するおすすめ記事：プロパー融資と保証協会付き融資の違いについて教えてください。

プロパー融資を受けるための条件①：事業の実績があること

これまでプロパー融資のメリットとデメリットを整理してきましたが、実際にプロパー融資を受けるには、まず事業として一定の実績が必要です。プロパー融資は保証付き融資より審査が厳しいというデメリットがあるため、銀行が「この会社なら返済できる」と判断できる材料を提示しなければなりません。

こうした実績がある企業はプロパー融資のメリットである「低金利・保証料不要・限度額なし」を活用しやすくなる一方、業歴が浅い企業にとっては審査が通りにくいというデメリットが大きくなります。

プロパー融資を受けるための条件②：自己資金が準備できていること

プロパー融資では、自己資金をどれだけ確保できているかが非常に重要な評価ポイントになります。銀行はプロパー融資で自らリスクを負うため、自己資金の厚さが「返済能力が高い企業かどうか」を判断する材料となるからです。

目安としては、融資希望額の20〜30％程度の自己資金があれば「手元の資金管理が適切で、経営者としても慎重で健全」と評価されやすく、これはプロパー融資の大きなメリットにつながります。反対に、自己資金が少ない場合は「返済能力に不安がある」と見なされ、プロパー融資のデメリットが強く働いて審査が通らないケースもあります。

つまり、プロパー融資を目指すのであれば、事前にしっかりと自己資金を積み上げておくことが不可欠なのです。

プロパー融資を受けるための条件③：銀行との取引実績がすでにあること

最後に、プロパー融資の審査を有利に進めるためには、融資を申し込む銀行との取引実績があることも重要です。

預金口座の利用状況や日常的な支払い状況、給与振込、過去の保証付き融資の返済状況など、銀行は取引を通してその企業の資金の動きや経営の安定性を把握します。こうした積み上げによって「支払いが確実で安心できる企業」と判断されれば、プロパー融資の審査は格段に通りやすくなります。

逆に、まったく取引履歴がない状態ではプロパー融資のデメリットである「審査の厳しさ」がより強く働き、審査で不利になるため、できるだけ早い段階から銀行との関係を築いておくことが望ましいと言えるでしょう。

プロパー融資の申請に必要な書類

プロパー融資を申請する際には、金融機関が企業の実態や将来性を判断できるよう、必要書類を正確に揃えることが欠かせません。プロパー融資は保証付き融資より審査が厳しいというデメリットがありますが、通過すれば保証料不要や低金利といった大きなメリットが得られるため、書類準備は特に重要です。主に求められる書類は次のとおりです。

• 法人登記簿謄本
  
• 決算報告書（直近2〜3期分）
  
• 試算表（最新月）
  
• 事業計画書
  
• 資金繰り表
  
• 納税証明書
  
• 借入状況一覧
  
• 借入申込書
  

基本資料である法人登記簿謄本や定款、代表者の身分証明書は、企業の法的実態を示すために不可欠です。さらに、決算書と試算表は企業の収益性・安定性を確認する重要書類で、業績が黒字や増収であればプロパー融資の審査では大きなメリットになります。

また、事業計画書は資金使途や返済計画を明確に示すための重要資料で、曖昧な計画ではプロパー融資のデメリットである「厳しい審査」に通過しづらくなります。資金繰り表では、返済に無理がないことを示し、安定した資金管理能力をアピールできます。

プロパー融資と保証付き融資はどちらを利用すべき？

プロパー融資と信用保証付き融資は仕組みが大きく異なるため、事業主は状況に合わせて使い分けることが重要です。プロパー融資は保証付き融資よりメリットが大きく、保証料が不要で信用力が高まる一方、銀行が全リスクを負うため審査が厳しいというデメリットがあります。

信用保証付き融資では、返済不能時に信用保証協会が代位弁済するため銀行のリスクは小さくなりますが、事業主はその後保証協会へ返済する義務があり、返済が免除されるわけではありません。

利用できるならプロパー融資のほうがメリットは大きいものの、中小企業や業歴の浅い企業にとってはプロパー融資のデメリットである「通りにくさ」が課題になります。そのため、まず保証付き融資で返済実績を積み重ね、信用力を高めてからプロパー融資にステップアップする方法が現実的です。

また、どちらの融資でも決算書や事業計画書の質が審査を左右します。

まとめ

プロパー融資には、保証料がかからず低金利で利用できる、信用力が向上するなど多くのメリットがありますが、審査が厳しく、中小企業にとっては利用しづらいというデメリットも存在します。そのため、プロパー融資を受けるには財務の健全性や事業計画の説得力、銀行との取引実績など、事前準備が欠かせません。

プロパー融資と保証付き融資は、状況に応じて使い分けることが重要です。自社の信用力や事業フェーズに合わせて最適な融資方法を選択し、プロパー融資のメリットを最大限に活かしながら、デメリットによるリスクを抑えた資金調達を行いましょう。

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